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臺灣宜蘭地方法院民事裁定　　　　　　110年度消債更字第6號 聲　請　人 即　債務人　鄭莉蓮 代　理　人　王友正律師（法律扶助） 相　對　人 即　債權人　良京實業股份有限公司 法定代理人　平川秀一郎 上列聲請人因消費者債務清理事件聲請更生，本院裁定如下： 主 文 債務人鄭莉蓮自民國一一○年八月四日下午五時起開始更生程序 。 命司法事務官進行本件更生程序。 理 由 一、按債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應 向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居 所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調 解，消費者債務清理條例第151 條第1 項定有明文。次按， 債務人不能清償債務或有不能清償之虞，且無擔保或無優先 權之本金及利息債務總額未逾新臺幣（下同）1,200 萬元者 ，於法院裁定開始清算程序或宣告破產前，得向法院聲請更 生，觀諸同條例第3 條、第42條第1 項規定自明。又法院開 始更生程序之裁定，應載明其年、月、日、時，並即時發生 效力。法院開始更生或清算程序後，得命司法事務官進行更 生或清算程序，必要時得選任律師、會計師或其他適當之自 然人或法人一人為監督人或管理人，復為同條例第45條第1 項、第16條第1 項所明定。 二、聲請意旨略以：伊有不能清償債務之虞，前已向本院聲請債 務清理之調解而不成立，且伊無擔保或無優先權之本金及利 息債務總額未逾新臺幣1,200 萬元，復未經法院裁定開始清 算程序或宣告破產，爰聲請更生等語。 三、經查： ㈠聲請人以其有不能清償債務情事，向本院聲請消費者債務清 理前置調解，經本院以110 年度消債調字第19號聲請調解事 件受理在案，因雙方就還款條件無法達成協議，致於民國11 0 年3 月2 日調解不成立等情，業據提出本院調解不成立證 明書影本為證，復經本院依職權調取110 年度消債調字第19 號全卷（下稱消債調卷）核閱無誤，自堪信為真實。故聲請 人已踐行向最大債權金融機構請求協商債務清償方案之程序 ，始向本院提出更生之聲請，於程序上即無不合之處。是以 ，本院自應綜合聲請人目前全部收支及財產狀況，評估其是 否已達不能維持符合人性尊嚴之最低生活條件，而有「不能 清償債務或有不能清償之虞」之情形。 ㈡依聲請人提出之債權人清冊所載，其債務總金額為536,011 元。然經債權人良京實業股份有限公司於110 年3 月2 日向 本院陳報關於聲請人目前積欠債務總額結果，計算至110 年 3 月1 日為止，包含本金、利息等在內之無擔保或無優先權 債務總額為538,871 元，雖與聲請人提出清冊所載之債權金 額有所出入，惟其總額仍未逾1,200 萬元。從而，聲請人無 擔保或無優先權之債務總額既未逾1,200 萬元，則其向本院 聲請更生，於法尚無不合。 ㈢聲請人主張其自107 年1 月起任職於金順利國際有限公司、 精聯保險經紀人股份有限公司、全球人壽保險股份有限公司 ，目前每月薪資為23,192元，未領有任何補助等情，有107 、108 年度綜合所得稅各類所得資料清單、聲請更生收入切 結書、勞工保險被保險人投保資料表（明細）、收入切結書 、薪資袋、金順利國際有限公司在職證明書、精聯保險經紀 人股份有限公司110 年4 月22日110 精聯業字第000 號函、 宜蘭縣政府110 年3 月29日府社救字第0000000000號函、勞 動部勞工保險局110 年3 月26日保職傷字第00000000000 號 函、宜蘭縣冬山鄉公所109 年12月31日冬鄉社字第00000000 00號函在卷足憑（見消債調卷第20至21、23至24頁，本院卷 第49至51、55、79、83至95、119 至123 頁），堪認聲請人 此部分之主張為真正，是以23,192元作為核算聲請人目前每 月償債能力之依據，應屬適當。 ㈣按債務人必要生活費用，以最近一年衛生福利部或直轄市政 府所公告當地區每人每月最低生活費1.2 倍定之；受扶養者 之必要生活費用，準用第一項規定計算基準數額，並依債務 人依法應負擔扶養義務之比例認定之；前二項情形，債務人 釋明更生期間無須負擔必要生活費用一部或全部者，於該範 圍內，不受最低數額限制；債務人證明確有必要支出者，不 受最高數額及應負擔比例之限制；債務人聲請更生或清算時 所提財產及收入狀況說明書，其表明每月必要支出之數額， 與本條例第六十四條之二第一項、第二項規定之認定標準相 符者，毋庸記載原因、種類及提出證明文件，消費者債務清 理條例第64條之2 第1 項、第2 項、第3 項、消費者債務清 理條例施行細則第21條之1 第3 項定有明文。查聲請人雖未 陳報其自身每月必要生活支出明細及憑據，爰以行政院衛生 福利部公告之110 年度臺灣省平均每人每月生活之最低生活 費13,288元之1.2 倍即15,946元，作為聲請人每月自身必要 支出之生活費用。 ㈤經核聲請人現每月所得收入為23,192元，扣除其必要支出15 ,946元後，所剩之餘額為7,246 元（計算式：23,192－15,9 46＝7,246 ），復參以債權人陳報之債權總額已達538,871 元，其中本金為286,085 元。是如以銀行實務常見之信用卡 及現金卡利率百分之15計算，前開本金債務每年所增加之利 息為42,913元（計算式：286,085 ×15% ＝42,913，元以下 四捨五入），平均每月增加之利息則為3,576 元（計算式： 42,913÷12＝3,576 ，元以下四捨五入）。換言之，聲請人 每月可處分所得於繳付每月3,576 元之利息後，僅餘3,670 元（計算式：7,246 －3,576 ＝3,670 ），如以此金額償還 上開債權538,871 元，尚須12年餘始可清償完畢。聲請人名 下雖有不動產2 筆及保單，有全國財產稅總歸戶財產查詢清 單、人壽保險單、高額壽險資訊連結作業查詢結果瀏覽、土 地及建物登記謄本、全球人壽保險股份有限公司110 年7 月 7 日全球壽（客）字第0000000000號函、國泰人壽保險股份 有限公司110 年7 月14日國壽字第0000000000號函、華南產 物保險股份有限公司110 年7 月19日（110 ）華產火字第00 0 號函、元大人壽保險股份有限公司110 年7 月26日元壽字 第0000000000號函存卷可稽（見本院卷第53、125 至127 、 189 至191 、199 至220 、223 至227 頁），惟不動產為公 同共有變價不易，且不動產及保單既未經變賣、解約，則無 從用以清償債務。本院衡量聲請人將來尚具謀生能力之期間 、其收入之多寡及必要生活費用之用度等節，堪認已具有不 能清償債務之情事，而有藉助更生制度調整其與債權人間之 權利義務關係，重建經濟生活之必要，與消債條例第3 條規 定之要件，亦無不合。 四、綜上所述，本件聲請人為一般消費者，未從事營業活動，依 其全部收支及財產狀況，有不能清償債務之情事，而其所負 無擔保或無優先權之債務總額未逾1,200 萬元，且未經法院 裁定開始清算程序或宣告破產，復無消費者債務清理條例第 6 條第3 項、第8 條或第46條各款所定駁回更生聲請之事由 存在，則聲請人聲請更生，依法尚無不符，應予准許，並依 消費者債務清理條例第16條第1 項前段之規定，命由司法事 務官進行本件更生程序。至聲請人於更生程序開始後，就其 名下之保單，應於更生程序進行中就是否將保險解約金納入 更生方案為說明，並提出足以為債權人會議可決或經法院認 為公允之更生方案以供採擇。而司法事務官於進行本件更生 程序、協助聲請人提出更生方案時，亦應依聲請人之薪資變 化、社會常情及現實環境衡量聲請人之償債能力，並酌留其 生活上應變所需費用，進而協助聲請人擬定允當之更生方案 ，始符消費者債務清理條例重建債務人經濟生活之立法目的 ，附此敘明。 五、依消費者債務清理條例第11條第1 項、第45條第1 項、第16 條第1 項前段，裁定如主文。 中 華 民 國 110 年 8 月 4 日 民事庭 法 官 董惠平 以上正本係照原本作成。 本裁定不得抗告。 中 華 民 國 110 年 8 月 4 日 書記官 林恬安