臺灣士林地方法院民事
裁定 100年度消債聲字第58號
債 務 人 羅翠蓮
上列
當事人聲請清算事件，本院裁定如下：
主 文
債務人羅翠蓮不免責。
理 由
一、
按債務人因浪費、賭博或其他投機行為，致財產顯然減少或
負擔過重之債務，而生開始清算之原因者，除證明經普通
債
權人全體同意，或情節輕微，經法院審酌普通
債權人全體受
償情形及其他一切情狀，認為
適當者外，法院應為不免責之
裁定，
消費者債務清理條例第134 條第4 款、第135 條定有
明文。所謂浪費，係指
猶恣意揮霍而言。所謂投機，則指心
存僥倖，冀以一時之小投資博取大利益。有無浪費或投機行
為之判斷，
可參酌債務人有無償債計畫？支出是否超出生活
所必要？有無以過去實證印證投資收益？倘無償債計畫，超
出生活必要而為花費，或以射倖心態投入資金冀求獲利，即
屬浪費、投機，不應免其還款之責。
二、
經查：
㈠債務人聲請消費者債務清理事件，前經本院裁定自民國（下
同）98年10月2 日下午5 時起開始
更生程序在案，
嗣因債務
人所提更生方案未獲債權人可決，而經本院自99年8 月11日
下午5 時開始清算程序，嗣於100 年5 月23日終止清算程序
確定在案，有本院97年度消債更字第110 號、99年度消債清
字第35號及99年度司執消債清字第27號裁定書附卷
可考，並
經本院
依職權核閱
上開卷宗無誤。
㈡本院通知全體債權人及債務人陳述意見查知，債務人自89年
1 月起即未能全額繳付聯邦商業銀行股份有限公司（下稱聯
邦銀行）信用卡每期應繳金額，而開始使用循環信用持卡消
費，有其消費明細及帳單在卷
可按（本院卷第57至69頁），
其後同時使用第一商業銀行股份有限公司（下稱第一銀行，
本院卷第22至24頁）、台北富邦商業銀行股份有限公司（下
稱台北富邦銀行，本院卷第26至29頁）、國泰世華商業銀行
股份有限公司（下稱國泰世華銀行，本院卷第30至34頁）、
花旗（台灣）商業銀行股份有限公司（下稱花旗銀行，本院
卷第35至54頁）、渣打國際商業銀行股份有限公司（下稱渣
打銀行，本院卷第55至56頁）、台新國際商業銀行股份有限
公司（下稱台新銀行，本院卷第71至73頁）、大眾商業銀行
股份有限公司（下稱大眾銀行，本院卷第74至77頁）、中國
信託商業銀行股份有限公司（下稱中國信託銀行，本院卷第
78至158 頁）及永豐商業銀行股份有限公司（下稱永豐銀行
，本院卷第159 至163 頁）發行之信用卡消費，亦均無法繳
清每期消費額，使用循環信用，並向臺灣新光商業銀行股份
有限公司（下稱新光銀行，本院卷第56-1頁）辦理消費性貸
款，顯見債務人自89年1 月起即陷入支付困難之情事，而需
使用循環利息，
難認債務人於消費時有確實之償債計畫。
㈢細觀債權人提供債務人之消費明細，債務人於89年1 月至95
年4 月間之消費內容，除有如附表所示之信用卡代償、通信
貸款、預借現金、美容服務、航空旅遊、旅館酒店、免稅商
店、百貨購物、視聽娛樂等消費紀錄外，另均為直銷商品之
消費，核其消費內容、頻率及金額，顯
非一般日常生活所必
需，
足徵債務人於已陷經濟窘迫之情形下，猶恣意花費超過
個人
經濟能力所能支應之範圍，致
資力惡化陷於負擔更高額
債務之處境，債務人無償債計畫，猶仍為之，
堪認其有浪費
之情事。
㈣債務人固因加入美商大溪地諾麗國際行銷股份有限公司（原
美商慕立達國際股份有限公司，下稱大溪地公司）從事直銷
事業，而於大溪地公司刷卡消費直銷商品，
惟倘債務人
前揭
消費係從事直銷之用，其當可藉由低進高出之直銷模式，獲
取相當利潤，豈會積欠如此鉅額之消費款。若債務人係藉由
信用卡消費購入大量直銷產品，創造不實之業績，藉此獲取
佣金，亦非屬正常多層次傳銷之銷售模式與信用卡消費型態
。蓋多層次傳銷事業所得應在傳銷勞務之付出
對價，
而非購
買不合理數量之產品以爭取獎金。且經營多層次傳銷事業，
應衡量己身的經濟能力，於其能力得以支應之程度內適當參
與直銷事業，並節制非生活必需之支出，債務人未謹慎評估
經營此種多層次傳銷事業之風險，而密集刷卡消費購買多層
次傳銷商品，以借債還債方式從事經濟活動，其行為顯屬投
機。再者，其以刷卡購買直銷公司產品再轉售給他人從中牟
利，或充當自己之業績領取獎金，以預支信用、舉債之方式
進貨，未慮及其償債能力不佳，不當擴張信用而負擔過重之
債務，再將可預見、蓋然性很高之無法售罄清償消費債務風
險，轉嫁信用卡發卡銀行聲請免責，亦顯非
事理之平。據此
以觀，債務人進行直銷交易並未詳實擬定償還計畫，僅係以
射倖心態先行刷卡消費從事直銷投資供為花用，以致債務持
續增累，已屬投機之行為。
㈤債務人為前開借貸消費行為時，並無確實之償債計劃，致無
法清償，終至開始清算。核其消費支出明顯超出一般人之生
活必要，又以射倖心態舉債購買直銷商品冀求獲利，應屬浪
費、投機行為
無訛。復經本院函詢債權人關於債務人應否免
責之意見，債權人第一銀行、台北富邦銀行、國泰世華銀行
、花旗銀行、渣打銀行、新光銀行、聯邦銀行、台新銀行、
大眾銀行、中國信託銀行及永豐銀行均具狀為反對之表示（
見本院卷第22至163 頁），故無普通債權人全體同意債務人
免責之情形。
三、綜上，
本件債務人有因浪費或其他投機行為致負擔過重債務
，而生開始清算之原因，審酌債務人浪費、投機行為非屬輕
微，及債權人於清算程序中所受償之金額，僅佔清算債權之
0.99% ，比例甚低之情形，亦不適
免除債務人債務，復未經
債權人全體同意債務人免責，依
首揭法條規定及說明，本院
自應為不免責之裁定。
四、債務人於本件不免責裁定確定後，依消費者債務清理條例第
142 條規定，繼續清償債務，於各普通債權人受償額均達其
債權額之20% 以上後，再行聲請本院裁定免責，以資兼顧債
權人利益，
附此敘明。
五、
爰裁定如主文。
中 華 民 國 100 年 12 月 23 日
民事第二庭 法 官 黃欣怡
上為
正本係照原本作成。
如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院提出
抗告
，並繳納抗告費新臺幣1 千元。
中 華 民 國 100 年 12 月 23 日
書 記 官 朱亮彰
附表：
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│消費日期│ 消費明細 │ 消費金額 │發卡/ 貸款銀行│
│ │ │（新臺幣/ 元）│ │
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│89年7 月│ 港九香滿樓餐廳 │ 1,018 │聯邦銀行 │
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│89年8 月│ 通信貸款 │ 239,414 │中國信託銀行 │
├────┼──────────┼───────┼───────┤
│89年12月│ 美商奧利傳 │ 1,000 │中國信託銀行 │
│ │ 康是美生活藥妝店 │ 5,000 │ │
├────┼──────────┼───────┼───────┤
│90年1 月│ 美商奧利傳 │ 1,000 │中國信託銀行 │
├────┼──────────┼───────┼───────┤
│90年2 月│欣葉實業股份有限公司│ 1,084 │聯邦銀行 │
│ ├──────────┼───────┼───────┤
│ │ 美商奧利傳 │ 1,000 │中國信託銀行 │
├────┼──────────┼───────┼───────┤
│90年3 月│ 美商奧利傳 │ 1,000 │中國信託銀行 │
├────┼──────────┼───────┼───────┤
│90年4 月│ 美商奧利傳 │ 1,000 │中國信託銀行 │
│ │ 易遊網 │ 11,700 │ │
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│92年3 月│聯福餐廳股份有限公司│ 1,132 │中國信託銀行 │
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│92年6 月│ 亮星餐廳有限公司 │ 1,089 │中國信託銀行 │
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│92年7 月│ 代償台新銀行 │ 89,688 │中國信託銀行 │
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│92年9 月│ 通信貸款 │ 210,000 │國泰世華銀行 │
│ ├──────────┼───────┼───────┤
│ │ 通信貸款 │ 305,768 │中國信託銀行 │
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│92年10月│ 安和旅館 │ 2,500 │台新銀行 │
│ │ 遠傳電信費用 │ 10,638 │ │
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│92年11月│ 漢旌視聽歌唱企業 │ 2,056 │台新銀行 │
├────┼──────────┼───────┼───────┤
│92年12月│ 東華飯店 │ 2,100 │台新銀行 │
│ │ 遠傳電信費用 │ 9,613 │ │
│ ├──────────┼───────┼───────┤
│ │ 代償花旗銀行 │ 66,014 │大眾銀行 │
│ │ 代償富邦銀行 │ 47,234 │ │
├────┼──────────┼───────┼───────┤
│93年1 月│ 東華飯店 │ 4,900 │台新銀行 │
│ │ 遠傳電信費用 │ 4,714 │ │
├────┼──────────┼───────┼───────┤
│93年2 月│ 昇恆昌股份有限公司 │ 2,180 │台新銀行 │
│ │ 微風廣場 │ 12,500 │ │
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│93年3 月│ 肯特商務飯店 │ 2,090 │台新銀行 │
│ │ 遠傳電信費用 │ 9,120 │ │
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│93年4 月│ 肯特商務飯店 │ 4,620 │台新銀行 │
│ │七和實業股份有限公司│ 4,490 │ │
│ │ 聯強電信聯盟 │ 3,490 │ │
│ │ 遠傳電信費用 │ 2,562 │ │
│ │迪廣國際股份有限公司│ 2,635 │ │
│ │ 東華飯店 │ 2,280 │ │
│ │ 迪索奈爾 │ 3,010 │ │
│ │ 預借現金 │ 78,000 │ │
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│93年5 月│ 欣中大飯店 │ 870 │台新銀行 │
│ │ 麗心旅館 │ 3,300 │ │
│ │ 肯特商務飯店 │ 1,300 │ │
│ │ 雙子星球鋼琴會 │ 15,000 │ │
│ │ 新光三越百貨 │ 4,368 │ │
│ │ 預借現金 │ 66,000 │ │
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│93年6 月│ 預借現金 │ 75,000 │台新銀行 │
│ │ 東華飯店 │ 1,020 │ │
│ │ 肯特商務飯店 │ 2,530 │ │
├────┼──────────┼───────┼───────┤
│93年7 月│ 吸引力綜合百貨 │ 6,360 │台新銀行 │
│ │ 肯特商務飯店 │ 2,530 │ │
│ │ 聯強電信聯盟 │ 3,990 │ │
│ │ 遠傳電信費用 │ 1,045 │ │
│ │ 預借現金 │ 65,000 │ │
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│93年8 月│美麗佳人健康生活事業│ 68,400 │新光銀行 │
│ │股份有限公司之美麗無│ │ │
│ │限卡商品消費性貸款 │ │ │
│ ├──────────┼───────┼───────┤
│ │ 肯特商務飯店 │ 2,200 │台新銀行 │
│ │ 東森購物百貨 │ 12,760 │ │
│ │ 預借現金 │ 40,000 │ │
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│93年10月│ 昇恆昌股份有限公司 │ 8,060 │台新銀行 │
│ │INTI DUFREE PROMOSI-│ 1,933 │ │
│ │ NDO │ │ │
│ │ 遠傳電信費用 │ 4,707 │ │
│ │ 預借現金 │ 7,000 │ │
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│93年12月│ 遠傳電信費用 │ 8,294 │台新銀行 │
│ │ 預借現金 │ 23,000 │ │
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│94年1 月│ 預借現金 │ 8,000 │台新銀行 │
│ │ 錢櫃松江店 │ 9,804 │ │
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│94年2 月│ 遠東航空 │ 3,686 │台新銀行 │
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│94年3 月│ 恆聖國際有限公司 │ 7,200 │台新銀行 │
│ │ 預借現金 │ 7,000 │ │
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│94年4 月│ 勝豐寵物有限公司 │ 1,815 │台新銀行 │
│ │ 昇恆昌股份有限公司 │ 2,160 │ │
│ │ 遠傳電信費用 │ 6,454 │ │
│ │ 預借現金 │ 8,000 │ │
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│94年5 月│ 昇恆昌股份有限公司 │ 8,130 │台新銀行 │
│ │ AEROSOLES 816 │ 1,026 │ │
│ │ CHARLOTTE RUSSE │ 4,528 │ │
│ │ 中華航空 │ 1,560 │ │
│ ├──────────┼───────┼───────┤
│ │ 媚登峰 │ 11,600 │中國信託銀行 │
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│94年6 月│RIEBE RI-GAGURANDOH-│ 2,888 │台新銀行 │
│ │ OTER OSAKA │ │ │
│ │台灣菸酒股份有限公司│ 3,240 │ │
│ │KANSAI INT'L AP DFS │ 1,870 │ │
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│94年7 月│ 預借現金 │ 20,000 │台新銀行 │
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│94年8 月│ Doggy House │ 1,329 │台新銀行 │
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│94年9 月│ 遠傳電信費用 │ 5,314 │台新銀行 │
│ │ 昇恆昌股份有限公司 │ 3,110 │ │
│ │ 預借現金 │ 64,500 │ │
│ │ NET │ 1,494 │ │
├────┼──────────┼───────┼───────┤
│94年10月│ 易遊網 │ 5,990 │聯邦銀行 │
│ ├──────────┼───────┼───────┤
│ │ 昇恆昌股份有限公司 │ 4,590 │台新銀行 │
│ │ 遠傳電信費用 │ 6,207 │ │
│ │ Doggy House │ 1,669 │ │
│ │ 預借現金 │ 20,000 │ │
│ │ 東森得易購 │ 1,703 │ │
│ │ 波多爾 │ 14,000 │ │
├────┼──────────┼───────┼───────┤
│94年11月│ Doggy House │ 1,914 │台新銀行 │
│ │ 昇恆昌股份有限公司 │ 2,280 │ │
│ │ 遠傳電信費用 │ 3,378 │ │
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│94年12月│ 台北 V-MIX │ 3,560 │台新銀行 │
│ │ Doggy House │ 1,422 │ │
│ │ 遠傳電信費用 │ 1,775 │ │
│ │ 昇恆昌股份有限公司 │ 4,060 │ │
│ │ XIWENSHNGMAO CO LTD│ 10,243 │ │
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