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113年度保險字第17號

原      告  簡世昌  

訴訟代理人  張于憶律師

被      告  南山人壽保險股份有限公司

法定代理人  尹崇堯  

訴訟代理人  田佳禾  

上列當事人間確認保險契約存在事件，本院於民國113年10月24日言詞辯論終結，判決如下：

原告之訴駁回。

訴訟費用由原告負擔。

一、原告主張：原告於民國112年3月1日向被告投保保單號碼：Z000000000之保險(南山人壽精選傷病定期保險主約，南山人壽超實踐自負額住院醫療健康保險附約-B型，下稱系爭保單），於112年4月17日變更附約為「南山人壽實踐幸福住院醫療健康保險附約-C型」(下稱系爭附約)。原告於變更附約前，有向被告業務員陳詠心說明台中慈濟醫院稱原告白血球過高，建議做抽血、抽骨髓等檢查，而原告於112年3月25日及4月8日至台中慈濟醫院接受檢查，醫生均未有告知「疑似慢性淋巴性白血病」，僅在病歷上註記，病歷上是英文字正常人不可能會知道，且原告亦未於變更附約前確診，陳詠心亦未有針對健康告知書上內容逐一詢問，僅要求親筆簽名，原告於112年7月24日才確診為慢性淋巴性白血病，並無違反保險法上之據實說明義務。原告於112年8月25日申請保險理賠，卻接獲被告於112年12月7日解除契約函，被告已逾1個月之除斥期間，且不符保險法第64條第2項要件。並聲明：確認原告與被告間「南山人壽實踐幸福住院醫療健康保險附約-C型1HS」契約效力存在。

二、被告則以：原告於投保系爭附約前即因「主訴白血球上升」至台中患濟醫院就診並檢查出疑似慢性淋巴性白血病，卻於投保系爭附約時未在健康告知書中據實說明，已足以變更或減少被告公司對於危險之估計。系爭附約第22條亦約定：「要保人在訂立本附約時，對本公司要保書書面詢問的告知事項應據實說明，如有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實的說明，足以變更或減少本公司對於危險的估計者，本公司得解除本附約，其保險事故發生後亦同。但危險的發生未基於其說明或未說明的事實時，不在此限。前項解除附約權，自本公司知有解除之原因後，經過一個月不行使而消滅；或自附約訂立後，經過二年不行使而消滅」，被告公司自得依保險法第64條第2項規定及系爭附約第22條解除契約等語。並聲明：原告之訴駁回。

三、得心證之理由：

　㈠按確認法律關係之訴，非原告有即受確認判決之法律上利益者，不得提起之，民事訴訟法第247條前段定有明文。而該條所謂即受確認判決之法律上利益，係指因法律關係之存否不明確，致原告在私法上之地位有受侵害之危險，而此項危險得以對於被告之確認判決除去之者而言（最高法院42年臺上字第1031號判例參照）。查原告主張其並無違反保險法上之據實說明義務，被告依據保險法第64條第2項及系爭附約第22條解除系爭附約乃於法未合等情，為被告否認，是原告法律上之地位即處於不安狀態，且該不安之狀態非經判決確認，無以除去，原告提起本件確認之訴，即有確認利益，合先敘明。

　㈡按訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。要保人有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約；其危險發生後亦同。但要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時，不在此限。保險法第64條第1、2項定有明文。保險人於接受保險之聲請後，承擔危險之前，自須正確了解所承擔危險之情況，故法律課予要保人據實說明之義務，以為保險人估計危險之標準。凡經保險人書面詢問之事項，要保人故意隱匿，或因過失遺漏，或為不實之說明時，其隱匿、遺漏或不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人即得解除保險契約。保險契約為最大誠信契約，倘要保人有故意隱匿，或因過失遺漏，或為不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計之情事，要保人如主張保險人不得解除保險契約，即應就保險事故與要保人所未告知或不實說明之事項並無關聯，且該事項已確定對保險事故之發生不具任何影響，保險人亦未因該未告知或不實說明之事項，而造成額外之負擔，「對價平衡」並未遭破壞始可。亦即須就保險事故與要保人所未告知或不實說明之事項間之無關聯，證明其必然性；倘有其或然性，即不能謂有上開法條但書適用之餘地，保險人非不得解除保險契約。最高法院78年度台上字第198號、88年度台上字第2212號民事裁判意旨參照。經查：

　1.原告於112年3月25日、112年4月8日「主訴白血球上升」至台中慈濟醫院就診並進行檢查，並經診斷為「疑似慢性淋巴球性白血病」，原告為針對慢性淋巴性白血病徵求第二意見，於112年5月29日至中國醫藥大學附設醫院就診，診斷結果為慢性淋巴性白血病，有台中慈濟病情說明書(卷第271、415頁)、中國醫藥大學附設醫院病歷(卷第275頁)在卷可參，堪信為真實。依台中慈濟病情說明書(卷第415頁)之記載「病患於112年4月8日回診看報告，告知流式細胞儀的報告為疑似慢性淋巴性白血病或被套細胞淋巴瘤，當時有告知病患須加做骨髓切片檢查做確定診斷，病患對骨髓檢查有所遲疑，未接受骨髓切片檢查」，足認原告於112年4月8日即已被告知「疑似慢性淋巴性白血病或被套細胞淋巴瘤」，可證原告於112年4月17日加保系爭附約前即曾有接受診療、檢查的事實，且對於自己有疑似慢性淋巴性白血病或被套細胞淋巴瘤乙事，確有自知。

　2.然原告於上述辦理加保時所簽署之健康告知書(卷第283至288頁)中「被保險人告知事項」第1項：「1.最近二個月內是否曾因受傷或生病接受醫師治療、診療或用藥？」、第24項：「24.請問是否有上述1～8項及第21項告知為〝是”者？」之問項中，僅告知「開痔瘡已完全康復」，惟未就「疑似慢性淋巴球性白血病」一事於前述健康告知書中據實告知，則原告對於保險人即被告之書面詢問，難謂已據實陳述而無遺漏或隱匿情事，而此隱匿、遺漏或不實說明等情形，確足以變更、減少被告對於危險之估計，堪認原告確已違反保險法第64條及系爭附約之告知義務，原告前揭所辯尚無足採。

　3.原告於112年8月25日以其於112年7月24日確診為慢性淋巴性白血病為申請事由，向被告申請保險金，在原告同意調閱病歷下，被告於112年10月26日取得原告申請理賠所檢附診斷證明（即中國醫藥大學附設醫院之病歷），因該病歷上有（CLL　diagnosed　at　潭子慈濟，here for　2nd opinion）之記載(卷第275頁)，故被告再向台中慈濟醫院調閱原告於該院之病歷資料。而被告於112年11月8日方取得台中慈濟醫院之病歷資料(卷第272頁)，被告始得知原告於112年4月17日加保系爭附約前，曾赴台中慈濟醫院主訴白血球上升進行檢查。則被告公司於知有解除原因即112年11月8日取得台中慈濟醫院之病歷資料後，於一個月內之112年12月6日以存證信函解除系爭附約（該存證信函並於112年12月7日送達在案），有中國醫藥大學附設醫院之病歷、台中慈濟醫院病情說明、存證信函(卷第271至275頁、第327至332頁)，應屬有據，且未逾除斥期間。　　

　㈢綜上所述，被告依保險法第64條第2項及系爭附約之約定，解除系爭附約，為屬合法，從而兩造間系爭保險附約關係業因解約而消滅。原告起訴確認原告與被告間「南山人壽實踐幸福住院醫療健康保險附約-C型1HS」契約效力存在，為無理由，應予駁回。

四、本件判決基礎已臻明確，兩造其餘之攻擊防禦方法及訴訟資料經本院審酌後，核與判決結果不生影響，無逐一論列之必要，併此敘明。

五、據上論結，原告之訴為無理由，依民事訴訟法第78條，判決如主文。

中　　華　　民　　國　　113 　年　　11　　月　　20　　日

　　　　　　　　　民事第二庭　法　官　顏銀秋

上正本係照原本作成。　　　　　　　　　

如對本判決上訴，須於判決送達後20日之不變期間內，向本院提

出上訴狀。如委任律師提起上訴者，應一併繳納上訴審裁判費。

中　　華　　民　　國　　113 　年　　11　　月　　20　　日

　　　　　　　　　　　　　　　 書記官　許馨云