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臺灣臺南地方法院民事裁定　　　102年度司執消債更字第147號 債　務　人　黃馨卉即黃英祝 債　權　人　萬泰商業銀行股份有限公司 法定代理人　盧正昕 債　權　人　台新國際商業銀行股份有限公司 法定代理人　鍾隆毓 債　權　人　安泰商業銀行股份有限公司 法定代理人　齊百邁 上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下： 主 文 債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。 債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件 二所示標準之限制。 理 由 一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入 及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以 裁定認可更生方案。法院為認可之裁定時，因更生方案履行 之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活 程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱消債條 例）第64條第1項前段、第62條第2項分別定有明文。次按， 更生方案應記載下列事項：三、最終清償期，自認可更生方 案裁定確定之翌日起不得逾六年。但更生方案定有自用住宅 借款特別條款，或債務人與其他有擔保或有擔先權之債權人 成立清償協議，或為達第64條第2項第3款、第 4款之最低清 償總額，得延長為八年，消債條例第53條第2項第3款亦有明 文。 二、查本件債務人聲請更生，前經本院102年度消債更字第126號 民事裁定開始更生程序在案，有上開裁定在卷可參，債務人 所提如附件一所示之更生方案條件為：自認可更生方案裁定 確定之日次月起以每3個月為1期，為期6年共24期，第1期至 第24期每期清償新臺幣（下同）15,270元，清償總額合計為 366,480元，本院審酌下述情事認為其更生方案之條件已盡 力清償： ㈠債務人每月實領薪資為20,512元（未扣除勞健保等扣項）等 情，有光昇實業股份有限公司函、光昇公司員工薪資明細表 等可資佐證，足認債務人確有固定收入，具備履行更生方案 之可能性。 ㈡債務人之女李○○（00年出生）尚未成年，有受扶養之必要 ，債務人已於99年間與前夫離婚，雙方約定各扶養 1名子女 ，女兒每月領有中低收入生活扶助 1,900元等情，有全戶戶 籍資料查詢結果、臺南市政府社會局函等附卷可佐，是債務 人主張需完全負擔女兒之扶養費乙節，應可採信。 ㈢觀諸債務人每月可處分所得22,412元（含生活扶助 1,900元 ）扣除清償金額 5,090元後酌留自身開支與扶養費約17,322 元（含房租3,000元），未逾行政院衛生福利部公告之103年 度臺灣省每人每月最低生活費之標準，及財政部公告之 103 年度納稅義務人扶養未成年子女合計17,952元【計算式：10 ,869 +7,083=17,952】，僅能維持最基本之生活程度，無奢 侈浪費之虞，應屬合理，足認更生方案之條件已盡力清償。 ㈣債務人名下無財產或保單，有債務人之稅務電子閘門財產所 得調件明細表、新光人壽保險股份有限公司民事陳報狀等附 卷可稽，堪認債權人於本院裁定開始更生程序時，依清算程 序所得受償之數額為0元。再者，債務人於聲請更生前2年間 之可處分所得約為 440,820元，而債務人自己與依法應受其 扶養者所必要生活費用約409,872元【以102年度臺灣省每人 每月最低生活費及受扶養人免稅額為計算標準，計算式：(1 0,244+6,834)×24=409,872】，扣除後餘額為30,948元。綜 上，本件債權人於更生方案6年間之受償總額366,480元，顯 逾法院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額， 及債務人聲請更生前 2年間可處分所得扣除自己及依法應受 其扶養者所必要生活費用之數額，故債務人所提出為期 6年 之更生方案條件，已盡力清償，並兼顧債權人之受償權益。 三、債權人陳述意見略以債務人所陳報之薪資應尚未加計三節、 年終及績效獎金，實際收入應更高；債務人應將支出縮減至 11,173元，以提高清償金額；且更生方案清償成數過低，難 認已盡力清償等語。惟查： ㈠債務人收入之高低，係受社會經濟環境、景氣、公司營運與 自身學經歷等影響，非債務人所能控制，未來收入能否增加 ，更難以預測，非更生方案所得預先規劃。再者，年終獎金 或加班費係企業考量公司營運狀況，額外給予員工之不特定 給付，倘公司獲利不佳或訂單減少，即無法發放獎金且無加 班之機會。據債務人任職之光昇實業股份有限公司陳報債務 人102年1月至12月平均每月薪資約20,512元，並無任何獎金 或年終獎金等情，有該公司函、光昇公司員工薪資明細表等 在卷可憑，故債務人所陳報之薪資，核與真實相符。是債權 人之主張，容有誤會。 ㈡蓋行政院衛生福利部公告之最低生活費用乃衡量得否申請低 收入戶補助之資格，而財政部公告之受扶養人免稅額，則有 稅賦財政之考量，前開標準係作為審酌債務人所列計之必要 生活費用及扶養費用支出是否適當之參考標準，非僵化須以 該標準為限，仍應個案考量債務人與受扶養人之實際生活所 需，始能確保更生方案之履行。查本件債務人離婚後獨自扶 養 1名子女，每月必要支出含扶養費低於前開標準核算之數 額，業如前述，其所陳報之各類支出，均無逾常情之處，難 再強令債務人減少支出以提高清償金額。債權人未考量債務 人之家庭狀況，認為債務人未盡力撙節開支，無非希冀債務 人再提高清償金額，然一再要求債務人提出顯無履行可能之 清償方案，將導致其無法維持最基本人性尊嚴，肇致更生方 案履行困難，無異剝奪消費者重建經濟生活之機會，更損害 債權人之受償權益，顯然有悖消費者債務清理條例謀求債務 人經濟生活之更生與保障債權人公平受償之立法意旨。是債 權人所陳，尚難憑採。 ㈢又按修正前消債條例第64條第 1項規定更生方案是否公允， 除須考量債務人已否盡力清償外，並及其負債之原因、過往 之消費有無不當之情形，實務上法院常因債務人有不當負債 或消費之情形，而無從依該項規定逕行認可更生方案。為使 此等債務人仍有更生復甦之機會，明定如債務人所提更生方 案之條件依其收入及財產狀況，已盡力清償者，例如債務人 之財產有清算價值者，加計其可處分所得總額；無清算價值 者，以其可處分所得總額，扣除其自己及依法應受扶養者所 必要之生活費用後之餘額，均已用於清償之情形，法院即應 以裁定認可更生方案（消債條例第64條修正說明參照）。本 件債務人之可處分所得總額，扣除其自己與受扶養人所必要 之生活費用後之餘額，均用於清償，確已盡力清償債務，依 法應認可更生方案。是債權人此部分指摘，亦無可採。至於 消債條例第 142條規定：「法院為不免責或撤銷免責之裁定 確定後，債務人繼續清償債務，而各普通債權人受償額均達 其債權額之百分之20以上者，法院得依債務人之聲請裁定免 責。」係規定於第3章「清算」之第5節「免責及復權」，而 此規定係債務人開始清算程序並終結後，法院不應准許債務 人免責之法定事由，而法院得否依職權認可更生方案，僅應 就消債條例第63條第 1項及第64條之要件為判斷，附此敘明 。 四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已盡力清償，復無消 債條例第63條、第64條第 2項所規定不應認可之消極事由存 在，故應予認可。並依上開規定，就債務人在未依更生條件 全部履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文 。 中 華 民 國 103 年 2 月 14 日 民事執行處 司法事務官 上為正本係照原本作成。 如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務 官提出異議。 中 華 民 國 103 年 2 月 18 日 書 記 官 蘇冠杰 附件一：更生方案 ┌─────────────────────────────────────┐ │一、更生方案內容 │ ├─────────────────────────────────────┤ │1、清償期數、清償金額及清償日期及方式： │ │(1)自認可更生方案裁定確定之日次月起，以每3個月為1期，為期6年（24期）。 │ │ 第1期至第24期：每期清償新臺幣15,270元。 │ │(2)債務人應自認可更生方案裁定確定之日次月起，於每期末月15日前，將每期應繳 │ │ 金額以臨櫃匯款方式或自動櫃員機（ATM）轉帳或債權人指定還款方式，分別匯入│ │ 各債權人帳號內，匯費或手續費由債務人負擔。 │ │(3)各債權人分配金額如二之分配表所示。 │ │2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣3,001,279元。 │ │3、清償總額：新臺幣366,480元。 │ │4、清償成數：12.21% │ │5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未屆清償 │ │ 期，仍視為全部到期。 │ │6、債權人安泰商業銀行股份有限公司、萬泰商業銀行股份有限公司於本院裁定開始 │ │ 更生程序後，仍分別扣薪受償新臺幣10,300元、5,220元，為維各債權人公平受償│ │ 之權益，爰調整更生方案分配金額如二之分配表所示。 │ ├─────────────────────────────────────┤ │二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元） │ ├──┬─────┬─────┬────┬────────┬────────┤ │ │ │ │ │ 每期可清償金額 │ │ │編號│債 權 人│ 債權金額 │債權比例├────────┤ 6年總清償額 │ │ │ │ │ │ 第1~24期 │ │ ├──┼─────┼─────┼────┼────────┼────────┤ │ 一 │台新國際商│ 1,092,342│ 36.4% │ 5,558 │ 133,392 │ │ │業銀行 │ │ │ │ │ ├──┼─────┼─────┼────┼────────┼────────┤ │ 二 │安泰商業銀│ 1,223,920│ 40.78% │ 6,227 │ 149,448 │ │ │行 │ │ │(受償至第23期， │ (本件受償 │ │ │ │ │ │第23期受償2,154 │ 139,148元) │ │ │ │ │ │元) │ │ ├──┼─────┼─────┼────┼────────┼────────┤ │ 三 │萬泰商業銀│ 685,017│ 22.82% │ 3,485 │ 83,640 │ │ │行 │ │ │(受償至第23期， │ (本件受償78,420│ │ │ │ │ │第23期受償1,750 │元) │ │ │ │ │ │元) │ │ ├──┴─────┼─────┼────┼────────┼────────┤ │ 合 計 │ 3,001,279│ 100﹪ │ 15,270 │ 366,480 │ └────────┴─────┴────┴────────┴────────┘ 附件二：債務人之生活限制 ┌─────────────────────────────────────┐ │債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： │ ├─────────────────────────────────────┤ │一、不得從事奢靡之消費活動。 │ ├─────────────────────────────────────┤ │二、不得購買精品服裝、飾品。 │ ├─────────────────────────────────────┤ │三、不得購置不動產。 │ ├─────────────────────────────────────┤ │四、不得購買機動車輛。 │ ├─────────────────────────────────────┤ │五、不得搭乘高鐵及航空器。 │ ├─────────────────────────────────────┤ │六、不得出入特種營業場所。 │ ├─────────────────────────────────────┤ │七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 │ ├─────────────────────────────────────┤ │八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 │ ├─────────────────────────────────────┤ │九、不得從事美容醫療之消費行為。 │ ├─────────────────────────────────────┤ │十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 │ ├─────────────────────────────────────┤ │十一、每月應遵守支出限制。 │ ├─────────────────────────────────────┤ │十二、不得參與賭博。 │ ├─────────────────────────────────────┤ │十三、其他經本院限制之行為。 │ └─────────────────────────────────────┘