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臺灣臺南地方法院民事裁定　　　 103年度司執消債更字第50號 債　務　人　張淑娟 債　權　人　臺灣中小企業銀行股份有限公司 法定代理人　廖燦昌 代　理　人　紀啟洲 債　權　人　台北富邦商業銀行股份有限公司 法定代理人　韓蔚廷 債　權　人　國泰世華商業銀行股份有限公司 法定代理人　陳祖培 代　理　人　陳家琪 債　權　人　花旗(台灣)商業銀行股份有限公司 法定代理人　管國霖 債　權　人　聯邦商業銀行股份有限公司 法定代理人　李憲章 代　理　人　姚宜姈 債　權　人　遠東國際商業銀行股份有限公司 法定代理人　洪信德 債　權　人　玉山商業銀行股份有限公司 法定代理人　曾國烈 代　理　人　洪瑞霞 債　權　人　萬榮行銷股份有限公司 法定代理人　劉五湖 債　權　人　金陽信資產管理股份有限公司 法定代理人　李昱陞 債　權　人　滙誠第二資產管理股份有限公司 法定代理人　鄧翼正 上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下： 主 文 債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。 債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件 二所示標準之限制。 理 由 一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入 及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以 裁定認可更生方案。法院為認可之裁定時，因更生方案履行 之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活 程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱消債條 例）第64條第1項前段、第62條第2項分別定有明文。次按， 更生方案應記載下列事項：三、最終清償期，自認可更生方 案裁定確定之翌日起不得逾六年。但更生方案定有自用住宅 借款特別條款，或債務人與其他有擔保或有擔先權之債權人 成立清償協議，或為達第64條第2項第3款、第 4款之最低清 償總額，得延長為八年，消債條例第53條第2項第3款亦有明 文。 二、查本件債務人聲請更生，前經本院102年度消債抗字第 12號 民事裁定開始更生程序在案，有上開裁定在卷可參，債務人 所提如附件一所示之更生方案條件為：自認可更生方案裁定 確定之日次月起以每1個月為1期，為期6年共72期，第1期至 第72期每期清償新臺幣（下同）4,964元，並於每年3月增加 清償年終獎金8,000元，清償總額合計為405,408元，本院審 酌下述情事認為其更生方案之條件已盡力清償： ㈠債務人每月實領薪資為20,471元（已扣除勞健保及其他扣項 ），年終獎金固定為半個月薪資即10,360元等情，有鎰桓電 線股份有限公司103年 5月12日民事陳報狀、102年3月至103 年 3月薪資明細表等可資佐證，足認債務人確有固定收入， 具備履行更生方案之可能性。 ㈡債務人之長女陳○○（00年出生）、長子陳○○（00年出生 ），均尚未成年，亦無領取社會福利津貼，而債務人與配偶 名下均無自用住宅，每月需支出租金10,000元等情，有戶籍 謄本、房屋租賃契約書、臺南市政府103年1月17日府社助字 第 00000000000號函等附卷可佐，是債務人主張需分擔子女 扶養費及租金乙節，應可採信。 ㈢觀諸債務人每月收入扣除清償金額後，酌留自身開支與扶養 費約15,507元，未逾行政院衛生福利部公告之 103年度臺灣 省每人每月最低生活費之標準，及財政部公告之 103年度納 稅義務人扶養直系尊親屬免稅額與法定扶養義務人平均分擔 後合計17,952元【計算式：10,869+《(7,083×2÷2》=17,9 52】，僅能維持最基本之生活程度，無奢侈浪費之虞，應屬 合理，並同意於每年3月增加清償年終獎金8,000元，有債務 人103年6月24日民事陳報狀附卷可憑，足認更生方案之條件 已盡力清償。 ㈣債務人名下有1997年、2001年出廠之汽車兩部，均已逾使用 年限甚久，殘值不高，有債務人之稅務電子閘門財產所得調 件明細表、附卷可稽，堪認債權人於本院裁定開始更生程序 時，依清算程序所得受償之數額為 0元。再者，債務人於聲 請更生前2年間之可處分所得約456,000元，而債務人自己與 依法應受其扶養者所必要生活費用約409,872元【以102年度 臺灣省每人每月最低生活費及受扶養人免稅額為計算標準， 計算式：〈10,244+《6,834×2÷2》〉×24=409,872】，扣 除後剩餘46,128元。綜上，本件債權人於更生方案 6年間之 受償總額 405,408元，顯逾法院裁定開始更生程序時，依清 算程序所得受償之數額，及債務人聲請更生前 2年間可處分 所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額， 故債務人所提出為期 6年之更生方案條件，已盡力清償，並 兼顧債權人之受償權益。 三、債權人陳述意見略以債務人之任職公司是否有發放年終或其 他三節、績效獎金，應予查明；再者，債務人向銀行申辦現 金卡時職業為美而美負責人，每月收入60,000元，以債務人 之學經歷及年齡，應有能力再增加收入以提高清償金額；債 務人之消費明細多為預借現金，非屬一般日常生活所必要， 顯然明知經濟狀況有困難，仍持續消費，致債務增加；更生 方案之清償成數僅約百分之10，對債權人之權益損害甚鉅， 債務人應再撙節支出，以提高清償金額等語。惟查： ㈠據債務人任職之鎰桓電線股份有限公司陳報，債務人 102年 3月至103年3月份平均實領薪資為 20,471元，年終獎金保障 數額為半個月薪資10,360元，不另外發放三節獎金等情，有 該公司103年5月12日民事陳報狀、薪資明細表等可資為證， 是債務人所陳報之收入狀況核與真實相符，無隱匿收入狀況 之慮。至於債權人以債務人93年間申辦現金卡填寫之收入數 額60,000元，認債務人可謀求更高收入之工作或收入應認列 更高云云乙節，惟縱認93年之收入屬實，然迄今已將10年， 債務人既非屬公教人員，收入會隨社會經濟環境、景氣、企 業徵才條件、債務人之勞動能力等求職背景而變動，自難遽 予認定債務人現階段可謀得更高收入之工作而不為，或認列 與事實不符之收入作為更生方案還款來源，且更生方案之擬 定本應以債務人目前之收入狀況為基準，始能確保未來 6年 間順利履行。是債權人所陳，尚難憑採。 ㈡又按修正前消債條例第64條第 1項規定更生方案是否公允， 除須考量債務人已否盡力清償外，並及其負債之原因、過往 之消費有無不當之情形，實務上法院常因債務人有不當負債 或消費之情形，而無從依該項規定逕行認可更生方案。為使 此等債務人仍有更生復甦之機會，明定如債務人所提更生方 案之條件依其收入及財產狀況，已盡力清償者，例如債務人 之財產有清算價值者，加計其可處分所得總額；無清算價值 者，以其可處分所得總額，扣除其自己及依法應受扶養者所 必要之生活費用後之餘額，均已用於清償之情形，法院即應 以裁定認可更生方案（消債條例第64條修正說明參照）。本 件債務人之可處分所得總額，扣除其自己與受扶養人所必要 之生活費用後之餘額，均用於清償，確已盡力清償債務，依 法應認可更生方案。債權人認為債務人未盡力撙節開支，無 非希冀債務人再提高清償金額，然一再要求債務人提出顯無 履行可能之清償方案，將導致其無法維持最基本人性尊嚴， 肇致更生方案履行困難，無異剝奪消費者重建經濟生活之機 會，更損害債權人之受償權益，顯然有悖消費者債務清理條 例謀求債務人經濟生活之更生與保障債權人公平受償之立法 意旨。是債權人所陳，尚難憑採。 ㈢末按消債條例第 142條規定：「法院為不免責或撤銷免責之 裁定確定後，債務人繼續清償債務，而各普通債權人受償額 均達其債權額之百分之20以上者，法院得依債務人之聲請裁 定免責。」、第134條第4款規定「因浪費、賭博或其他投機 行為，致財產顯然減少或負擔過重之債務」均係規定於第 3 章「清算」之第 5節「免責及復權」，而此規定係債務人開 始清算程序並終結後，法院不應准許債務人免責之法定事由 ，而法院得否依職權認可更生方案，僅應就消債條例第63條 第1項及第64條之要件為判斷，併此敘明。 四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已盡力清償，復無消 債條例第63條、第64條第 2項所規定不應認可之消極事由存 在，故應予認可。並依上開規定，就債務人在未依更生條件 全部履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文 。 中 華 民 國 103 年 6 月 26 日 民事執行處 司法事務官 上為正本係照原本作成。 如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務 官提出異議。 中 華 民 國 103 年 6 月 26 日 書 記 官 蘇冠杰 附件一：更生方案 ┌───────────────────────────────────────┐ │一、更生方案內容 │ ├───────────────────────────────────────┤ │1、清償期數、清償金額及清償日期： │ │(1)自認可更生方案裁定確定之日次月起，以每1個月為1期，為期6年（72期）。 │ │ ①第1期至第72期：每期清償新臺幣4,964元。 │ │ ②年終獎金（每年3月，共6期）：每期清償新臺幣8,000元。 │ │(2)債務人應自認可更生方案裁定確定之日次月起，於每月15日前，將每期應繳金額以臨 │ │ 櫃匯款方式或自動櫃員機（ATM）轉帳或債權人指定還款方式，分別匯入各債權人帳號│ │ 內，匯費或手續費由債務人負擔。 │ │(3)各債權人分配金額如二之分配表所示。 │ │2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣3,080,254元。 │ │3、清償總額：新臺幣405,408元。 │ │4、清償成數：13.16% │ │5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未屆清償期， │ │ 仍視為全部到期。 │ ├───────────────────────────────────────┤ │二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元） │ ├──┬──────┬─────┬────┬───────────┬──────┤ │ │ │ │ │ 每期清償金額 │ │ │編號│ 債 權 人 │ 債權金額 │債權比例├─────┬─────┤ 6年總清償額│ │ │ │ │ │ 第1~72期 │年終獎金( │ │ │ │ │ │ │ │每年3月) │ │ ├──┼──────┼─────┼────┼─────┼─────┼──────┤ │ 一 │台北富邦商業│ 117,171 │ 3.8% │ 189 │ 304 │ 15,432 │ │ │銀行 │ │ │ │ │ │ ├──┼──────┼─────┼────┼─────┼─────┼──────┤ │ 二 │國泰世華商業│ 147,073 │ 4.78% │ 237 │ 382 │ 19,356 │ │ │銀行 │ │ │ │ │ │ ├──┼──────┼─────┼────┼─────┼─────┼──────┤ │ 三 │甲○（台灣）│ 12,464 │ 0.4% │ 20 │ 32 │ 1,632 │ │ │商業銀行 │ │ │ │ │ │ ├──┼──────┼─────┼────┼─────┼─────┼──────┤ │ 四 │遠東國際商業│ 246,780 │ 8.01% │ 398 │ 641 │ 32,502 │ │ │銀行 │ │ │ │ │ │ ├──┼──────┼─────┼────┼─────┼─────┼──────┤ │ 五 │滙誠第二資產│ 123,532 │ 4.01% │ 199 │ 321 │ 16,254 │ │ │管理股份有限│ │ │ │ │ │ │ │公司 │ │ │ │ │ │ ├──┼──────┼─────┼────┼─────┼─────┼──────┤ │ 六 │臺灣中小企業│1,093,816 │ 35.51% │ 1,763 │ 2,841 │ 143,982 │ │ │銀行 │ │ │ │ │ │ ├──┼──────┼─────┼────┼─────┼─────┼──────┤ │ 七 │玉山商業銀行│ 186,268 │ 6.05% │ 300 │ 484 │ 24,504 │ ├──┼──────┼─────┼────┼─────┼─────┼──────┤ │ 八 │聯邦商業銀行│ 416,981 │ 13.54% │ 672 │ 1,083 │ 54,882 │ ├──┼──────┼─────┼────┼─────┼─────┼──────┤ │ 九 │萬榮行銷股份│ 487,970 │ 15.84% │ 786 │ 1,267 │ 64,194 │ │ │有限公司 │ │ │ │ │ │ ├──┼──────┼─────┼────┼─────┼─────┼──────┤ │ 十 │金陽信資產管│ 248,199 │ 8.06% │ 400 │ 645 │ 32,670 │ │ │理股份有限公│ │ │ │ │ │ │ │司 │ │ │ │ │ │ ├──┴──────┼─────┼────┼─────┼─────┼──────┤ │ 合 計 │ 3,080,254│ 100﹪ │ 4,964 │ 8,000 │ 405,408 │ └─────────┴─────┴────┴─────┴─────┴──────┘ 附件二：債務人之生活限制 ┌───────────────────────────────────────┐ │債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： │ ├───────────────────────────────────────┤ │一、不得從事奢靡之消費活動。 │ ├───────────────────────────────────────┤ │二、不得購買精品服裝、飾品。 │ ├───────────────────────────────────────┤ │三、不得購置不動產。 │ ├───────────────────────────────────────┤ │四、不得購買機動車輛。 │ ├───────────────────────────────────────┤ │五、不得搭乘高鐵及航空器。 │ ├───────────────────────────────────────┤ │六、不得出入特種營業場所。 │ ├───────────────────────────────────────┤ │七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 │ ├───────────────────────────────────────┤ │八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 │ ├───────────────────────────────────────┤ │九、不得從事美容醫療之消費行為。 │ ├───────────────────────────────────────┤ │十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 │ ├───────────────────────────────────────┤ │十一、每月應遵守支出限制。 │ ├───────────────────────────────────────┤ │十二、不得參與賭博。 │ ├───────────────────────────────────────┤ │十三、其他經本院限制之行為。 │ └───────────────────────────────────────┘