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臺灣臺南地方法院民事裁定　　　104年度司執消債更字第203號 債　務　人　蘇靖雯 債　權　人　台新國際商業銀行股份有限公司 法定代理人　鍾隆毓 債　權　人　中國信託商業銀行股份有限公司 法定代理人　童兆勤 債　權　人　金陽信資產管理股份有限公司 法定代理人　林志亮 債　權　人　萬榮行銷股份有限公司 法定代理人　劉五湖 上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下： 主 文 債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。 債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件 二所示標準之限制。 理 由 一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入 及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以 裁定認可更生方案。法院為認可之裁定時，因更生方案履行 之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活 程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱消債條 例）第64條第1項前段、第62條第2項分別定有明文。次按， 更生方案應記載下列事項：三、最終清償期，自認可更生方 案裁定確定之翌日起不得逾六年。但更生方案定有自用住宅 借款特別條款，或債務人與其他有擔保或有擔先權之債權人 成立清償協議，或為達第64條第2項第3款、第 4款之最低清 償總額，得延長為八年，消債條例第53條第2項第3款亦有明 文。 二、查本件債務人聲請更生，前經本院104年度消債更字第198號 民事裁定開始更生程序在案，有上開裁定在卷可參，債務人 所提如附件一所示之更生方案條件為：自認可更生方案裁定 確定之日次月起以每1個月為1期，為期6年共72期，第1期至 第72期每期清償新臺幣（下同）4,000元，每年3月增加清償 獎金13,000元，第12期增加清償保單解約金30,816元，清償 總額合計為 396,816元，本院審酌下述情事認為其更生方案 之條件已盡力清償： ㈠債務人平均每月實領薪資約19,388元（已扣除勞健保），10 4年度年終獎金為20,000元，另有三節獎金2,000元等情，有 弘普自動化科技有限公司105年3月31日函、薪資明細表可資 佐證，足認債務人確有固定收入，具備履行更生方案之可能 性。 ㈡債務人與前配偶育有長女（ 8歲），且前配偶已殁，債務人 名下無自用住宅，每月租金10,000元等情，有戶籍謄本、租 賃契約書等附卷可佐，考量子女之年齡、就學狀況及其他受 扶養需求，堪認債務人主張每月需支出扶養費與租金，均屬 合理，無逾常情之處。 ㈢觀諸債務人每月可處分所得扣除清償金額後，酌留自身開支 與扶養費約15,388元，未逾以臺南市政府公告之105年每月 最低生活費，及財政部公告之納稅義務人扶養未成年子女免 稅額合計 18,531元【計算式：11,448+7,083=18,531】，僅 能維持最基本之生活程度，無奢侈浪費之虞，並同意將保單 解約金約30,816元於第12期清償，且每年 3月增加清償獎金 13,000元（為 104年度獎金之2分之1），足認更生方案之條 件已盡力清償。 ㈣債務人名下無財產，保單解約金餘30,816元，有債務人之稅 務電子閘門財產所得調件明細表、三商美邦人壽保險股份有 限公司105年4月21日函等附卷可稽，堪認債權人於本院裁定 開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額為30,816元。 再者，債務人於聲請更生前2年間之可處分所得約為448,992 元，而債務人自己與依法應受其扶養者所必要生活費用約43 0,848元【以臺灣省每人每月最低生活費 10,869元及未成年 人受扶養人免稅額7,083元為計算標準，計算式：《10,869+ 7,083》×24= 430,848】，扣除後剩餘18,114元。綜上，本 件債權人於更生方案6年間之受償總額396,816元，顯逾法院 裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額，及債務 人聲請更生前 2年間可處分所得扣除自己及依法應受其扶養 者所必要生活費用之數額，故債務人所提出為期 6年之更生 方案條件，已盡力清償，並兼顧債權人之受償權益。 三、經本院於105年5月25日通知債權人表示意見，債權人台新國 際商業銀行陳報同意更生方案之條件，餘之債權人陳述意見 略以債務人應再增加收入，提高清償金額，更生方案還款成 數過低，無法同意等語，有送達證書、陳報狀等在卷可憑。 惟查： ㈠按修正前消債條例第64條第 1項規定更生方案是否公允，除 須考量債務人已否盡力清償外，並及其負債之原因、過往之 消費有無不當之情形，實務上法院常因債務人有不當負債或 消費之情形，而無從依該項規定逕行認可更生方案。為使此 等債務人仍有更生復甦之機會，明定如債務人所提更生方案 之條件依其收入及財產狀況，已盡力清償者，例如債務人之 財產有清算價值者，加計其可處分所得總額；無清算價值者 ，以其可處分所得總額，扣除其自己及依法應受扶養者所必 要之生活費用後之餘額，均已用於清償之情形，法院即應以 裁定認可更生方案（消債條例第64條修正說明參照）。本件 債務人已將每月可處分所得扣除其自己與受扶養人所必要之 生活費用後之餘額，均用以履行更生方案，已盡力清償，依 法應認可更生方案。債權人一再要求債務人需提高清償金額 ，等同要求債務人再次借貸度日，造成其無法維持最基本人 性尊嚴，肇致更生方案履行困難，無異剝奪消費者重建經濟 生活之機會，更損害債權人之受償權益，顯然有悖消費者債 務清理條例謀求債務人經濟生活之更生與保障債權人公平受 償之立法意旨。故債權人所陳，顯無可採。 ㈡又按消債條例第 142條規定：「法院為不免責或撤銷免責之 裁定確定後，債務人繼續清償債務，而各普通債權人受償額 均達其債權額之百分之20以上者，法院得依債務人之聲請裁 定免責。」、第134條第4款規定「因浪費、賭博或其他投機 行為，致財產顯然減少或負擔過重之債務」均係規定於第 3 章「清算」之第 5節「免責及復權」，而此規定係債務人開 始清算程序並終結後，法院不應准許債務人免責之法定事由 ，而法院得否依職權認可更生方案，僅應就消債條例第63條 第1項及第64條之要件為判斷，債權人顯對消債條例之立法 意旨有所誤解。併此敘明。 四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已盡力清償，復無消 債條例第63條、第64條第 2項所規定不應認可之消極事由存 在，故應予認可。並依上開規定，就債務人在未依更生條件 全部履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文 。 中 華 民 國 105 年 6 月 30 日 民事執行處 司法事務官 上為正本係照原本作成。 如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務 官提出異議。 中 華 民 國 105 年 6 月 30 日 書 記 官 楊宗倫 附件一：更生方案 ┌───────────────────────────────────────────┐ │一、更生方案內容 │ ├───────────────────────────────────────────┤ │1、清償期數、清償金額及清償日期： │ │(1)自收受認可更生方案裁定確定證明書之日次月起，以每1個月為1期，為期6年（72期）。 │ │ ①第1期至第72期：每期清償新臺幣4,000元。 │ │ ②年終獎金（每年3月，共6期）：每期清償新臺幣13,000元。 │ │ ③保單解約金(第12期)：清償新臺幣30,816元。 │ │(2)債務人應於每月15日前，將每期應繳金額以臨櫃匯款方式或自動櫃員機（ATM）轉帳或債權人指│ │ 定還款方式，分別匯入各債權人帳號內，匯費或手續費由債務人負擔。 │ │(3)各債權人分配金額如二之分配表所示。 │ │2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣2,440,382元。 │ │3、清償總額：新臺幣396,816元。 │ │4、清償成數：16.26% │ │5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未屆清償期，仍視為全 │ │ 部到期。 │ ├───────────────────────────────────────────┤ │二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元） │ ├──┬─────┬─────┬────┬────────────────┬──────┤ │ │ │ │ │ 每期可分配之金額 │ │ │編號│ 債 權 人 │ 債權金額 │債權比例├────┬─────┬─────┤ 6年總清償額│ │ │ │ │ │第1-72期│年終獎金 │保單解約金│ │ │ │ │ │ │ │(每年3月) │ (第12期) │ │ ├──┼─────┼─────┼────┼────┼─────┼─────┼──────┤ │ 一 │台新國際商│ 1,371,215│ 56.19% │ 2,248 │ 7,305 │ 17,316 │ 223,002 │ │ │業銀行 │ │ │ │ │ │ │ ├──┼─────┼─────┼────┼────┼─────┼─────┼──────┤ │ 二 │中國信託商│ 130,535│ 5.35% │ 214 │ 695 │ 1,648 │ 21,226 │ │ │業銀行 │ │ │ │ │ │ │ ├──┼─────┼─────┼────┼────┼─────┼─────┼──────┤ │ 三 │金陽信資產│ 603,126│ 24.71% │ 988 │ 3,212 │ 7,615 │ 98,023 │ │ │ │ │管理股份有│ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │限公司 │ │ │ │ │ │ │ │ │ ├──┼─────┼─────┼────┼────┼─────┼─────┼──────┤ │ 四 │萬榮行銷股│ 335,506│ 13.75% │ 550 │ 1，788 │ 4,237 │ 54,565 │ │ │份有限公司│ │ │ │ │ │ │ ├──┴─────┼─────┼────┼────┼─────┼─────┼──────┤ │ 合 計 │ 2,440,382│ 100﹪ │ 4,000 │ 13,000 │ 30,816 │ 396,816 │ └────────┴─────┴────┴────┴─────┴─────┴──────┘ 附件二：債務人之生活限制 ┌───────────────────────────────────────────┐ │債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： │ ├───────────────────────────────────────────┤ │一、不得從事奢靡之消費活動。 │ ├───────────────────────────────────────────┤ │二、不得購買精品服裝、飾品。 │ ├───────────────────────────────────────────┤ │三、不得購置不動產。 │ ├───────────────────────────────────────────┤ │四、不得購買機動車輛。 │ ├───────────────────────────────────────────┤ │五、不得搭乘高鐵及航空器。 │ ├───────────────────────────────────────────┤ │六、不得出入特種營業場所。 │ ├───────────────────────────────────────────┤ │七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 │ ├───────────────────────────────────────────┤ │八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 │ ├───────────────────────────────────────────┤ │九、不得從事美容醫療之消費行為。 │ ├───────────────────────────────────────────┤ │十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 │ ├───────────────────────────────────────────┤ │十一、每月應遵守支出限制。 │ ├───────────────────────────────────────────┤ │十二、不得參與賭博。 │ ├───────────────────────────────────────────┤ │十三、其他經本院限制之行為。 │ └───────────────────────────────────────────┘