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臺灣臺南地方法院民事裁定　　　 104年度司執消債更字第48號 債　務　人　王威欽 代　理　人　李耿誠律師 債　權　人　中國信託商業銀行股份有限公司 法定代理人　童兆勤 債　權　人　良京實業股份有限公司 法定代理人　高杉讓 債　權　人　合作金庫商業銀行股份有限公司 法定代理人　廖燦昌 代　理　人　陳啟文 　　　　　　柳逢杰 債　權　人　勞動部勞工保險局 法定代理人　羅五湖 上列當事人間消費者債務清理條例更生事件，本院裁定如下： 主 文 債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。 債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件 二所示標準之限制。 理 由 一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入 及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以 裁定認可更生方案。法院為認可之裁定時，因更生方案履行 之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活 程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下簡稱消債 條例）第64條第1項前段、第62條第2項分別定有明文。 二、查本件債務人聲請更生，前經本院以103年度消債更字第246 號民事裁定開始更生程序在案，有上開裁定在卷可參，債務 人所提如附件一所示之更生方案條件為：自認可更生方案裁 定確定之日次月起以每3個月為1期，為期6年共24期，第1期 清償新臺幣（下同）53,210元(含保單解約金22,733元)、第 2期至第24期每期清償30,477元，另於每年度3月份當期增加 清償年終獎金8,600元，清償總額合計為805,781元，本院審 酌下述情事認為其更生方案之條件已盡力清償： ㈠查債務人任職香雲國際股份有限公司，平均上班日數為22日 ，每日工時約8小時，加班並非常態，公司原則上均會發放 年終獎金，惟發放金額須視年終考核而定，且由主管決定確 切金額，並無三節及績效獎金，平均每月薪資約24,883元（ 包含本薪及住宿津貼、伙食津貼，並已扣除勞健保917元） ，有香雲國際股份有限公司104年4月20日函及所附債務人10 3年4月至104年4月薪資明細、本院104年5月7日公務電話紀 錄、債務人103年5月28日陳報狀及所附在職證明書附卷可考 ，是債務人確有固定收入，具備履行更生方案之可能性。 ㈡次查，債務人父王新石(現年約73歲)，已逾法定強制退休年 齡，現無任何工作收入，名下僅有價值約6萬多元之投資， 亦未領有任何社會補助，堪認有受扶養之必要，而依債務人 自陳父親共育有5名子女均已成年，部分兄弟姐妹失業並有 債務問題，則衡酌債務人自身亦身陷債務泥沼而亟需重建經 濟生活，其當應與其他兄弟姐妹平均分擔父親之扶養費用， 而債務人主張每月支出扶養費用2,174元（10,869÷5=2,174 ），尚屬合理，有債務人及其父兄弟姐妹之戶籍謄本、稅務 電子閘門財產所得調件明細表、勞、健保投保單位查詢結果 ，台南市政府社會局104年4月21日函、債務人104年5月11日 陳報狀附於本卷可憑。 ㈢觀諸債務人每月收入扣除清償金額後，所酌留自身開支與扶 養費約14,724元，雖逾行政院衛生福利部公告之103年度臺 灣省每人每月最低生活費之標準與財政部公告之103年度受 扶養人扶養免稅額之數額合計13,043元【10,869+（10,869 ÷5) =13,043)，惟查債務人名下並無不動產，目前工作地 點位於高雄市，週一至週五居住於公司宿舍，每月繳交住宿 費用1,200元，週六、日因需返回台南市照顧父親，另與妹 妹王姿盈合租房屋使用，每月租金6,500元，債務人分擔金 額為3,250元，並且因往返兩地支出台鐵、公車費用，故交 通支出因而增加等情，業經債務人提出房屋租賃契約、租金 繳納證明、債務人繳納宿舍費用明細等資料為憑，核前開租 金數額並未逾台南市一般租屋市場行情，且交通往返費用亦 未逾合理範疇，堪認債務人酌留之費用僅足維持其與受扶養 親屬最基本之生活程度，無奢侈浪費之虞。參以債務人另同 意將其朝陽人壽保險股份有限公司之保單解約金264元及幸 福人壽保險股份有限公司之保單解約金22,469元全數提列於 更生方案第1期清償完畢。復願於每年度3月份當期提列年終 獎金三分之一(即8,600元)增加清償，亦有朝陽人壽保險股 份有限公司104年4月23日函、幸福人壽保險股份有限公司10 4年5月8日函及債務人104年6月25日陳報狀及所附更生方案 等可資為證，益堪肯認債務人對更生方案之條件已盡力清償 。 ㈣再觀諸債務人名下除朝陽人壽保險股份有限公司、幸福人壽 保險股份有限公司之保單及尚鋒興業股份有限公司之投資外 ，再無其他財產，有債務人101年至102年稅務電子閘門財產 所得調件明細表附卷可考，則本院裁定開始更生時，債權人 依清算程序所得受償之數額約為62,513元(22,733+39,780=6 2,513)。而債務人於聲請更生前2年間之可處分所得約為204 ,470元，有債務人101、102年度稅務電子閘門財產所得調件 明細表及債務人103年4至同年11月薪資明細表附於本卷可考 ，而期間債務人自己與依法應受其扶養者之必要生活費用約 303,282元【依內政部公告之101、102及103年度臺灣省每人 每月最低生活費之標準【〈10,244（10,244÷5）〉×13+〈 10,869+（10,869÷5)〉×11=303,282】，扣除後已無賸餘 。綜上，本件債權人更生方案6年間之受償總額805,781元， 顯逾法院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額 ，及債務人聲請更生前2年間，可處分所得扣除自己及依法 應受其扶養者之必要生活費用數額，併此敘明。 三、除債權人合作金庫商業銀行股份有限公司逾期未具狀表示意 見外，餘之債權人俱具狀表示反對債務人所提出之更生方案 條件，並陳述意見略以：債務人是否據實陳報薪資及獎金收 入，不無疑義，且其於聲請更生時自陳另有兼職保險收入， 惟全未提出前開收入內容，應予查明；另原更生裁定已諭知 債務人應剔除每月房租費用3,250元，顯見該支出並無必要 ，且關於交通費用亦有調整空間，債務人尚非不得再行撙節 開支；債務人於更生獲准後，有無另為保單質借致解約金減 損等情，非無疑義，且其兼差為保險業務員，勢必為達業績 而投保多張保單；債務人所提更生方案清償成數甚低，且主 張三個月方給付乙次清償分期金，俱難謂對債權人公允等語 。惟查： ㈠據債務人任職之香雲國際股份有限公司陳報：公司並無常態 性加班需求，亦未固定發放加班費，原則上均會發放年終獎 金，惟發放金額須視年終考核而定，由主管決定確切金額， 通常以發放一個月薪水為準，再視其表現增減數額，亦未發 放三節及績效獎金，有香雲國際股份有限公司104年4月20日 回函、本院104年5月7日、同年6月18日公務電話紀錄可資為 證，債務人所陳報之薪資收入核與真實相符。債權人固質疑 債務人另有各式獎金、加班費及保險兼職收入未查報，然經 本院職權向公勝保險經紀人股份有限公司查詢結果，債務人 與該公司係承攬合約關係，並無最低保障月薪或固定底薪， 需進行招攬保單，於保戶所繳保費之一定比例方為債務人執 行業務所得，並無其他年節獎金及三節獎金，其於103年6月 至104年平均壽險佣金為147元、產險佣金則為251元，年終 獎金則為負數，有公勝保險經紀人股份有限公司104年6月2 日回函及所附佣金明細在卷可參，核其數額，與債務人自陳 每年可增加兼職收入約5、6千元相符，自無債權人所稱隱匿 等情。而觀諸債務人任職公司既已函覆首揭事項，並表示公 司除年終獎金外，並無其他獎金，且債務人已同意將其可預 期發放但數額未定之年終獎金三分之一提列清償，當認其已 充分展現更生誠意，再考量前揭保險招攬業務係為債務人兼 職收入，佣金之有無尚屬未定，金額更難以預期，而本件更 生方案履行期間長達6年，債務人所提更生方案中關於各項 開支明細本僅為預估數額，倘遇有突發狀況或特殊情事致生 活費用增加者，前開兼職收入及年終獎金扣除提列比例後之 餘額即可作為債務人因應突發事件之開銷，避免債務人因處 生存邊緣而再度造成履行更生方案困難，是酌留予債務人適 當運用，亦屬合理。綜上，堪認債務人並無債權人片面臆測 債務人有隱匿所得、收入之狀況，債權人所陳，顯無可採。 ㈡又查，債權人固稱更生裁定中已認定債務人於支出住宿費用 外之房租金額，顯無必要，債務人仍有撙節空間，並未盡力 清償云云。然查，債務人各項支出有無必要，應依個案考量 債務人實際生活所需，始能確保更生方案之履行。查債務人 因工作需求，週一至週五係向公司借用宿舍使用，惟債務人 之父現仍居住於台南市，是其週六、日因孝親及處理事務必 要，遂有乘坐台鐵、公車往返台南市之交通費用及另合租房 屋使用之需求，業經債務人提出合理說明，同時提出房屋租 賃契約書及租金繳納證明為證，本院審酌債務人住宿費用及 房租支出合計為每月4,450元，並未超逾一般人每月租屋支 出水平，且其作息模式亦與現代求職者於離鄉打工獲取較高 收入同時，假日尚有返鄉照料及探視年長親屬需求等情況相 符，亦與常情無違，自難期待債務人再刪減交通費或租金支 出以提高清償金額。債權人未考量債務人之基本生活所需， 希冀債務人提出顯無履行可能之清償方案，將導致其無法維 持最基本人性尊嚴，肇致更生方案履行困難，無異剝奪消費 者重建經濟生活之機會，更損害債權人之受償權益，顯然有 悖消費者債務清理條例謀求債務人經濟生活之更生與保障債 權人公平受償之立法意旨。 ㈢又修正前消債條例第64條第1項規定更生方案是否公允，除 須考量債務人已否盡力清償外，並及其負債之原因、過往之 消費有無不當之情形，實務上法院常因債務人有不當負債或 消費之情形，而無從依該項規定逕行認可更生方案。為使此 等債務人仍有更生復甦之機會，明定如債務人所提更生方案 之條件依其收入及財產狀況，已盡力清償者，例如債務人之 財產有清算價值者，加計其可處分所得總額；無清算價值者 ，以其可處分所得總額，扣除其自己及依法應受扶養者所必 要之生活費用後之餘額，均已用於清償之情形，法院即應以 裁定認可更生方案（消債條例第64條修正說明參照）。查本 件債務人收入扣除其自身及受扶養親屬必要生活費用後之餘 額，連同名下保單解約金均用以履行更生方案，當認已盡力 清償，依法應認可更生方案。且為協助債務人重建其經濟生 活及避免債務人關於更生方案之履行有窒礙難行之情形，故 於不影響債權人受償總金額之前提下，本院認由債務人三個 月為一期之清償方式，益稱妥適，債權人要求債務人應於每 月清償，立論顯有不足。至於債權人質疑債務人因兼職保險 業務員，名下應有多張保單乙事，顯屬片面臆測，亦無法提 出任何具體事證為憑，顯屬無稽。末者，本院另依職權向朝 陽人壽保險股份有限公司及幸福人壽保險股份有限公司查詢 結果，債務人於前揭公司之保單迄今均無任何保單質借狀況 ，是債權人指摘債務人進行保單質借減損財產價值等主張， 亦無足採信。 四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已盡力清償，復無消 債條例第63條、第64條第2項所規定不應認可之消極事由存 在，故應予認可。並依上開規定，就債務人在未依更生條件 全部履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文 。 中 華 民 國 104 年 7 月 31 日 民事執行處司法事務官 上為正本係照原本作成。 如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務 官提出異議。 中 華 民 國 104 年 8 月 5 日 書記官 駱映庭 附件一：更生方案 ┌────────────────────────────────────────────┐ │一、更生方案內容 │ ├────────────────────────────────────────────┤ │1、每期清償金額：自認可更生方案裁定確定之日次月起，以每3個月為1期，為期6年（共24期） │ │(1)第1期：當期清償新台幣53,210元(含保單解約金22,733元)，共1期。 │ │(2)第2期至第24期：每期清償新台幣30,477元，共23期。 │ │(3)年終獎金：於每年度3月份當期清償，每期清償新台幣8,600元，共6期。 │ │2、清償期間及方法 │ │(1)自認可更生方案裁定確定之日次月起，於每期末月第15日前，將每期應繳金額以臨櫃繳款、匯款 │ │ 方式自動櫃員機（ATM）轉帳或債權人指定還款方式，分別匯入各債權人指定匯款帳號內，匯費或│ │ 手費由債務人負擔。 │ │(2)各債權人分配金額如二之分配表所示 │ │3、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣2,365,456元 │ │4、清償總額：新臺幣805,781元 │ │5、清償成數：34.06% │ │6、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未屆清償期，仍視為全部 │ │ 到期。 │ ├────────────────────────────────────────────┤ │二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元） │ ├──┬──────┬─────┬────┬─────────────────┬─────┤ │ │ │ │ │ 每期可分配之金額 │ │ │編號│ 債 權 人 │ 債權金額 │債權比例├─────┬─────┬─────┤ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │ 第2期 │年終獎金( │ 6年24期 │ │ │ │ │ │ 第1期 │至第24期( │於每年度3 │總清償額 │ │ │ │ │ │ │共23期) │月份清償) │ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │ ├──┼──────┼─────┼────┼─────┼─────┼─────┼─────┤ │ 一 │中國信託商業│ 531,041 │ 22.45% │ 11,946 │ 6,842 │ 1,931 │ 180,898 │ │ │銀行股份有限│ │ │ │ │ │ │ │ │公司 │ │ │ │ │ │ │ ├──┼──────┼─────┼────┼─────┼─────┼─────┼─────┤ │ 二 │良京實業股份│ 436,845 │ 18.47% │ 9,828 │ 5,629 │ 1,588 │ 148,823 │ │ │有限公司 │ │ │ │ │ │ │ ├──┼──────┼─────┼────┼─────┼─────┼─────┼─────┤ │ 三 │合作金庫商業│1,381,076 │ 58.38% │ 31,064 │ 17,793 │ 5,021 │ 470,429 │ │ │銀行股份有限│ │ │ │ │ │ │ │ │公司 │ │ │ │ │ │ │ ├──┼──────┼─────┼────┼─────┼─────┼─────┼─────┤ │ 四 │勞動部勞工保│ 16,494 │ 0.7% │ 372 │ 213 │ 60 │ 5,631 │ │ │險局 │ │ │ │ │ │ │ ├──┴──────┼─────┼────┼─────┼─────┼─────┼─────┤ │ 合 計 │2,365,456 │ 100% │ 53,210 │ 30,477 │ 8,600 │ 805,781 │ └─────────┴─────┴────┴─────┴─────┴─────┴─────┘ 附件二：債務人之生活限制 ┌────────────────────────────────────────────┐ │債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制 │ ├────────────────────────────────────────────┤ │一、不得從事奢靡之消費活動。 │ ├────────────────────────────────────────────┤ │二、不得購買精品服裝、飾品。 │ ├────────────────────────────────────────────┤ │三、不得購置不動產。 │ ├────────────────────────────────────────────┤ │四、不得購買機動車輛。 │ ├────────────────────────────────────────────┤ │五、不得搭乘高鐵及航空器。 │ ├────────────────────────────────────────────┤ │六、不得出入特種營業場所。 │ ├────────────────────────────────────────────┤ │七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 │ ├────────────────────────────────────────────┤ │八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 │ ├────────────────────────────────────────────┤ │九、不得從事美容醫療之消費行為。 │ ├────────────────────────────────────────────┤ │十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 │ ├────────────────────────────────────────────┤ │十一、每月應遵守支出限制。 │ ├────────────────────────────────────────────┤ │十二、不得參與賭博。 │ ├────────────────────────────────────────────┤ │十三、其他經本院限制之行為。 │ └────────────────────────────────────────────┘