臺灣臺南地方法院民事
裁定 106年度司執消債更字第172號
債 務 人 陳雅芬
債 權 人 台新國際商業銀行股份有限公司
法定
代理人 鍾隆毓
債 權 人 兆豐國際商業銀行股份有限公司
法定代理人 張兆順
代 理 人 李國彰
債 權 人 新光行銷股份有限公司
法定代理人 李明新
代 理 人 林雪娥
債 權 人 中國信託商業銀行股份有限公司
法定代理人 童兆勤
債 權 人 臺灣新光商業銀行股份有限公司
法定代理人 李增昌
代 理 人 張唯淯
債 權 人 遠東國際商業銀行股份有限公司
法定代理人 周添財
債 權 人 國泰世華商業銀行股份有限公司
法定代理人 郭明鑑
代 理 人 王行正
上列
當事人間
消費者債務清理條例更生事件，本院裁定如下：
主 文
債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件
二所示標準之限制。
理 由
一、
按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入
及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以
裁定認可更生方案。法院為認可之裁定時，因更生方案履行
之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活
程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下簡稱消債
條例）第64條第1項前段、第62條第2項分別定有明文。
二、查
本件債務人
聲請更生，前經本院以106年度消債更字第140
號民事裁定開始
更生程序在案，有
上開裁定在卷
可參，債務
人所提如附件一所示之更生方案條件為：
自認可更生方案裁
定確定之日次月起以每1個月為1期，為期6年共72期，每期
清償新臺幣（下同）10,000元，清償總額合計為720,000元
，本院審酌下述情事認為其更生方案之條件已盡力清償：
㈠查債務人現任職於南科環保工程有限公司擔任作業人員，每
月平均工作15日，每日工時12小時，計薪方式採月薪制，無
最低保障月薪數額，薪資數額依出勤日數核算，倘全勤者有
津貼，無常態加班狀況，勞動、中秋有發放各500元獎金，
非固定發放年終獎金，債務人每月實領收入為23,200元(已
包含薪資及全勤津貼，並已扣除勞健保費800元)，有南科環
保工程有限公司106年10月26日回覆函及所附債務人薪資明
細表、債務人106年9月1日補正狀及所附在職證明書等件在
卷可參，是債務人確有固定收入，具備履行更生方案之可能
性。
㈡次查，債務人每月收入扣除清償金額後，所酌留自身開支約
13,200元，雖略逾行政院衛生福利部公告之106年度台南市
每人每月最低生活費之標準。然考量債務人名下並無
不動產
，目前獨自一人賃屋住用，每月租金4,000元，
業據債務人
提出房屋
租賃契約書影本附於本院106年度消債更字第140號
卷宗、租金及電費繳納證明影本數紙附於本院
可稽，足認租
金支出屬實，且因其支出房租數額與台南市一般租屋市場行
情相當，
堪認其酌留之費用僅足維持自身最基本之生活程度
，無奢侈浪費
之虞。
㈢
觀諸，債務人名下並無任何財產，有債務人103年至105年度
稅務電子閘門財產所得調件明細表等件在卷足考。則本院裁
定開始更生時，債權人依清算程序所得受償之數額為0元。
再者，債務人於聲請更生前2年間之可處分所得約為412,260
元(計算
期間：104年5月起至106年4月止；計算基準：依債
務人於聲請更生時自陳該段期間收入總額及加計所受領之失
業給付)，有債務人106年5月15日更生
聲請狀附於本院106年
度消債更字第140號卷宗
可佐，而期間債務人自己之必要生
活費用約270,120元【依104、105及106年度台南市每人每月
最低生活費之標準與受扶養人扶養免稅額計算：〈10,869×
8+11,448×16〉＝270,120】，扣除後所得之數額為142,140
元（412,260-270,120=142,140）。綜上，本件債權人更生
方案6年間之受償總額720,000元，顯逾法院裁定開始更生程
序時，依清算程序所得受償之數額，及債務人聲請更生前2
年間，可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者之必要生活
費用數額，併此敘明。
三、末查，除債權人台新國際商業銀行股份有限公司具狀陳報同
意債務人所提更生方案條件，而債權人兆豐國際商業銀行股
份有限公司、新光行銷股份有限公司逾期未表示意見外，其
餘債權人均陳報不同意債務人所提更生方案內容，反對意見
略以：債務人是否據實陳報津貼、加班費、年終、年節、績
效及三節獎金等收入、收入有無提高空間等，均
非無疑義；
債務人所列關於個人支出仍有撙節空間；債務人名下尚有國
泰人壽及新光人壽保單六張，債務人是否具惡意心態未提列
保單解約價值等值金額用以清償債務，當應釐清；債務人正
值壯年，尚有相當勞動年限，非無全部清償債務之可能，然
其所提更生方案清償成數僅13.11%，更生條件
難謂對債權人
公允等語。
惟查：
㈠據債務人任職之南科環保工程有限公司表示：債務人係月薪
制員工，每月工作15日，每日工時12小時，加班並非常態，
員工倘未請假者有全勤津貼，年終獎金並非固定，勞動、中
秋及尾牙則有各月500元之獎金，債務人每月實領收入為23,
200元(已包含薪資及全勤津貼，並已扣除勞健保費800元)等
，有南科環保工程有限公司106年10月26日回覆函及所附債
務人薪資明細表等件可資為證，足認債務人所陳報薪資、津
貼、加班費及各項獎金收入
核與真實相符。部分債權人固質
疑依一般社會風俗，公司多有各類津貼、加班費、年終獎金
、績效獎金等發放予員工
云云。然查任職公司關於各類津貼
、加班費、年終、績效獎金之發放
與否、發放型態及數額多
寡本取決於個別企業考量營運狀況、企業文化等各項因素所
為之綜合決定，尚不受
經驗法則或一般社會觀念之
拘束。債
權人自不得僅以一般社會社會風俗即驟推論債務人任職公司
常態性發放各類津貼、加班費、年終或績效獎金，並強令債
務人提撥前開津貼、加班費或獎金列入更生方案清償債務，
否則無異加劇債務人經濟困境，與消債條例立法精神有所違
背。次觀債務人於更生方案所提各項開支明細本為預估數額
，縱便本件債務人酌留勞動、中秋及尾牙獎金各500元，或
其任職公司可能於更生方案履行期間因營運良好而改變政策
並恩惠性給予債務人其他津貼、補助或年終及績效獎金，惟
更生方案履行期間甚長，倘債務人於該段期間內因突發狀況
或特殊情事致生活費用增加，
前揭債務人酌留之獎金數額，
或前述非可預期或非常態性給予之津貼、補助或獎金當可作
為其因應突發開銷之費用，避免債務人因處生存邊緣而再度
造成履行更生方案困難。綜上，債務人既已據實陳報薪資及
獎金等各類收入，並無債權人臆測短報情事，債權人前揭指
摘，自無所據。
㈡又行政院衛生福利部公告之最低生活費用
乃衡量得否申請低
收入戶補助之資格，前開標準係作為審酌債務人所列計之必
要生活費用是否
適當之參考標準，非僵化須以該標準為限，
仍應個案考量債務人實際生活所需，始能確保更生方案之履
行。部分債權人固以債務人所列支出超逾最低生活費用為由
，指摘債務人仍有撙節空間。惟觀債務人名下並無不動產，
目前獨自租屋住用等，業如前述，核其租金數額約每月4,00
0元，乃與當地租屋市場行情相當，應稱妥適，其並將個人
生活費用中之6,000元分配予膳食費、500元分配於交通費、
電費則保留1,000元，700元分配運用於電信及網路費，雜支
約1,000元，房租4,000元等，核前揭所列各開支用途及數額
均無逾情之處，債權人當應尊重債務人個人生活方式，部分
債權人以個人主觀角度，未考量債務人基本生活所需，希冀
債務人提出顯無履行可能之清償方案，將導致其個人無法維
持最基本人性尊嚴，肇致更生方案履行困難，無異剝奪消費
者重建經濟生活之機會，更損害債權人之受償權益，顯然有
悖消費者債務清理條例謀求債務人經濟生活之更生與保障債
權人公平受償之立法意旨。
㈢按修正前消債條例第64條第1項規定更生方案是否公允，除
須考量債務人已否盡力清償外，並及其負債之原因、過往之
消費有無不當之情形，實務上法院常因債務人有不當負債或
消費之情形，而無從依該項規定逕行認可更生方案。為使此
等債務人仍有更生復甦之機會，明定如債務人所提更生方案
之條件依其收入及財產狀況，已盡力清償者，例如債務人之
財產有清算價值者，加計其可處分所得總額；無清算價值者
，以其可處分所得總額，扣除其自己及依法應受扶養者所必
要之生活費用後之餘額，均已用於清償之情形，法院即應以
裁定認可更生方案（消債條例第64條修正說明
參照）。本件
債務人之收入扣除自身必要生活費用後之餘額均用以履行更
生方案，當認已盡力清償，依法應認可更生方案。債權人單
憑債務人尚有相當勞動年限及更生方案清償成數多寡，驟指
摘債務人未盡力清償或所提更生方案有欠公允，顯無可採。
至於，另有部分債權人質疑債務人名下有國泰人壽及新光人
壽商業保單乙事，經本院職權查詢結果，債務人名下雖仍存
在有效商業保單，然其均非
要保人，並無處分保單之權限，
前揭保單亦無變更要保人情事存在，此亦有新光人壽保險股
份有限公司106年9月8日民事
陳報狀、國泰人壽保險股份有
限公司106年9月22國壽字第1060091019號函可佐，是部分債
權人前揭指摘，亦無所據，併此說明。
四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已盡力清償，復無消
債條例第63條、第64條第2項所規定不應認可之消極事由存
在，故應予認可。並依上開規定，就債務人在未依更生條件
全部履行完畢前之生活程度，為相當之限制，
爰裁定如主文
。
中 華 民 國 106 年 12 月 18 日
民事執行處
司法事務官
上為
正本係照原本作成。
如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務
官提出
異議。
中 華 民 國 106 年 12 月 19 日
書記官 駱映庭
附件一：更生方案
┌────────────────────────────────────┐
│一、更生方案內容 │
├────────────────────────────────────┤
│1、清償期數、清償金額及清償日期： │
│(1)自認可更生方案裁定確定之日次月起，以每1個月為1期，為期6年（72期），每│
│ 期清償新臺幣10,000元。 │
│(2)自認可更生方案裁定確定之日次月起，於每月15日前，將每期應繳金額以臨櫃 │
│ 繳款、匯款方式或自動櫃員機（ATM）轉帳或債權人指定還款方式，分別匯入各│
│ 債權人指定匯款帳號內，匯費或手續費由債務人負擔。 │
│(3)各債權人分配金額如二之分配表所示。 │
│2、無
擔保及無優先權債務總額：新臺幣5,491,786元。 │
│3、清償總額：新臺幣720,000元。 │
│4、清償成數：13.11% │
│5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失
期限利益，縱其他期數未屆清 │
│ 償期，仍視為全部到期。 │
├────────────────────────────────────┤
│二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元） │
├──┬──────┬─────┬────┬────────┬──────┤
│編號│ 債 權 人 │ 債權金額 │債權比例│每期可分配之金額│ 6年總清償額│
├──┼──────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│ 一 │台新國際商業│2,930,200 │ 53.36% │ 5,336 │ 384,192 │
│ │銀行股份有限│ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│ 二 │兆豐國際商業│ 393,712 │ 7.17% │ 717 │ 51,624 │
│ │銀行股份有限│ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│ 三 │新光行銷股份│ 302,276 │ 5.5% │ 550 │ 39,600 │
│ │有限公司 │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│ 四 │中國信託商業│ 373,063 │ 6.79% │ 679 │ 48,888 │
│ │銀行股份有限│ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│ 五 │臺灣新光商業│ 608,378 │ 11.08% │ 1,108 │ 79,776 │
│ │銀行股份有限│ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│ 六 │遠東國際商業│ 572,657 │ 10.43% │ 1,043 │ 75,096 │
│ │銀行股份有限│ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│ 七 │國泰世華商業│ 311,500 │ 5.67% │ 567 │ 40,824 │
│ │銀行股份有限│ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │
├──┴──────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│ 合 計 │5,491,786 │ 100﹪ │ 10,000 │ 720,000 │
└─────────┴─────┴────┴────────┴──────┘
附件二：債務人之生活限制
┌────────────────────────────────────┐
│債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： │
├────────────────────────────────────┤
│一、不得從事奢靡之消費活動。 │
├────────────────────────────────────┤
│二、不得購買精品服裝、飾品。 │
├────────────────────────────────────┤
│三、不得購置不動產。 │
├────────────────────────────────────┤
│四、不得購買機動車輛。 │
├────────────────────────────────────┤
│五、不得搭乘高鐵及航空器。 │
├────────────────────────────────────┤
│六、不得出入特種營業場所。 │
├────────────────────────────────────┤
│七、不得投資金融商品（例
如股票、基金等）。 │
├────────────────────────────────────┤
│八、不得從事逾越通常生活程度之
贈與。 │
├────────────────────────────────────┤
│九、不得從事美容醫療之消費行為。 │
├────────────────────────────────────┤
│十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 │
├────────────────────────────────────┤
│十一、每月應遵守支出限制。 │
├────────────────────────────────────┤
│十二、不得參與賭博。 │
├────────────────────────────────────┤
│十三、其他經本院限制之行為。 │
└────────────────────────────────────┘