裁判書系統

110年度重訴字第1099號

原      告  臺灣中小企業銀行股份有限公司

法定代理人  林謙浩 

訴訟代理人 

兼送達代收  許哲真 

人           

被      告  頂聖企業有限公司

兼法定代理  黃惠美 

人

被      告  林正義 

上列當事人間清償借款事件，本院於民國111年1月25日言詞辯論終結，判決如下：

一、被告應連帶給付原告新臺幣肆佰陸拾參萬玖仟柒佰伍拾壹      元，及自民國一一０年九月二十一日起至清償日止，按週年

    利率百分之三點三五計算之利息，暨自民國一一０年十月二

    十一日起至清償日止，逾期在六個月以內者，按上開利率百

    分之十；逾期超過六個月者，按上開利率百分之二十計算之

    違約金，每次違約狀態最高連續收取期數應為九期。

二、被告應連帶給付原告新臺幣壹佰捌拾壹萬捌仟玖佰零壹元，

    及自民國一一０年九月二十二日起至清償日止，按週年利率

    百分之五點二二計算之利息，暨自民國一一０年十月二十二

    日起至清償日止，逾期在六個月以內者，按上開利率百分之

    十；逾期超過六個月者，按上開利率百分之二十計算之違約

    金，每次違約狀態最高連續收取期數應為九期。

三、被告應連帶給付原告新臺幣壹佰捌拾玖萬伍仟參佰柒拾捌元，及自民國一一０年九月二十二日起至清償日止，按週年利率百分之五點二二計算之利息，暨自民國一一０年十月二十二日起至清償日止，逾期在六個月以內者，按上開利率百分之十；逾期超過六個月者，按上開利率百分之二十計算之違約金，每次違約狀態最高連續收取期數應為九期。

四、被告應連帶給付原告新臺幣壹佰玖拾柒萬伍仟貳佰伍拾柒元，及自民國一一０年九月二十一日起至清償日止，按週年利率百分之五點二二計算之利息，暨自民國一一０年十月二十一日起至清償日止，逾期在六個月以內者，按上開利率百分之十；逾期超過六個月者，按上開利率百分之二十計算之違約金，每次違約狀態最高連續收取期數應為九期。

五、被告應連帶給付原告新臺幣參佰玖拾伍萬參仟陸佰貳拾元，及自民國一一０年十月十五日起至清償日止，按週年利率百分之三點二五計算之利息，暨自民國一一０年十一月十五日起至清償日止，逾期在六個月以內者，按上開利率百分之十；逾期超過六個月者，按上開利率百分之二十計算之違約金，每次違約狀態最高連續收取期數應為九期。

六、被告應連帶給付原告新臺幣伍佰玖拾貳萬肆仟柒佰參拾貳元，及自民國一一０年九月二十八日起至清償日止，按週年利率百分之二點八計算之利息，暨自民國一一０年十月二十八日起至清償日止，逾期在六個月以內者，按上開利率百分之十；逾期超過六個月者，按上開利率百分之二十計算之違約金，每次違約狀態最高連續收取期數應為九期。

七、原告其餘之訴駁回。

八、訴訟費用新臺幣拾捌萬玖仟捌佰肆拾捌元由被告連帶負擔。

壹、程序方面：

一、按當事人得以合意定第一審管轄法院。但以關於由一定法律關係而生之訴訟為限。前項合意，應以文書證之，民事訴訟法第24條定有明文。本件依原告與被告頂聖企業有限公司（下稱頂聖公司）、黃惠美、林正義之授信約定書第19條，合意以本院為第一審管轄法院（見本院卷第21、25、29頁），是本院就本件訴訟自有管轄權，合先敘明。

二、被告經合法通知，均未於言詞辯論期日到場，核無民事訴訟法第386條各款所列情形，爰依原告之聲請，由其一造辯論而為判決。

貳、實體方面：

一、原告起訴主張：

　㈠被告頂聖公司於民國108年6月21日邀同被告黃惠美、林正義為連帶保證人，向原告借款新台幣（下同）600萬元，並先後簽立借據及授信約定書，約定借款期間自108年6月21日起至113年6月21日止，利息按原告1年期定期儲蓄存款機動利率（現為0.84%）加年率2.51%（合計3.35%）計息，嗣後遇所依利率調整時，自調整日起改隨調整後利率按前述加減幅度機動計息，並自實際撥款日起，依年金法，按月攤還本息，逾期償還本金或利息時，按借款總餘額，自應償付日起，逾期在6個月以內部分照約定利率10%，逾期超過6個月部分照約定利率20%加付違約金，且如有任何一筆債務不依約清償本金或付息等情形，債務視為全部到期。嗣於109年4月21日被告3人與原告再簽立契據條款變更契約，自109年4月21日增加寬限期1年，寬限期內本金暫緩攤還，寬限期滿，依剩餘期限按月平均攤還本息。另借款利率變更為自109年4月22日起至110年4月22日止，按原告基準利率月調整加2.51％機動計息後減0.81％，期間屆滿時回復原借款利率機動計息。惟依約定，被告逾期未還款時，原告得逕自該情事發生日起停止利息補貼，回復原借款利率計息，其餘條款仍維持原契據之約定繼續有效。詎被告頂聖公司僅繳息至110年8月20日，經原告依加速條款約定將債務視為全部到期、回復原借款利率計息、抵銷存款，迄今被告頂聖公司尚欠本金463萬9,751元，及自110年9月21日起至清償日止，按週年利率3.35％計算之利息（因利息補貼已依約停止，回復原借款利率計3.35％），暨自110年10月21日起至清償日止，逾期在6個月以內部分，按上開利率10％，逾期超過6個月部分，按上開利率20％計算之違約金。

　㈡被告頂聖公司於109年4月21日邀同被告黃惠美、林正義為連帶保證人，向原告借款600萬元，並簽立資金紓困貸款契約書，約定依實際進度分別出具授信動用申請書及借據分次撥付，約定借款期間自109年4月22日起至112年4月22日止，自實際撥款日起，前1年按月付息，自第2年起再依年金法，按月攤還本息。借款利息之利率引用指標為中華郵政二年期定期儲金機動利率，自109年4月22日起至110年4月22日止，按利率引用指標加2.105％再調降0.845％計息，自110年4月23日起至112年4月22日止，按利率引用指標加2.105％機動計息，遲延利息按紓困契約約定，借款到期或視為到期時，被告願立即清償，如有遲延，願改按逾期當時原告基準利率月調整加年息3％計付利息及遲延利息（現原告基準利率月調整為2.22％，遲延利息依約為2.22％＋3％＝5.22％）。逾期償還本金或利息時，按借款總餘額自應償付日起，逾期在6個月以內部分照約定利率10%，逾期超過6個月部分照約定利率20%加付違約金，且如有任何一筆債務不依約清償本金或付息等情形，債務視為全部到期。上開借款經被告頂聖公司分別於109年4月22日、6月22日、110年1月21日出具動用申請書後由聲請撥付款項：⑴109年4月22日借款200萬元，期間自109年4月22日起至112年4月22日止，被告應自110年4月22日起依年金法按月攤還本息，惟僅繳息至110年8月21日，經原告依加速條款約定將債務視為全部到期、抵銷存款，迄今被告頂聖公司尚欠本金181萬8,901元，及自110年9月22日起至清償日止，按週年利率5.22％計算之利息，暨自110年10月22日起至清償日止，逾期在6個月以內部分，按上開利率10％，逾期超過6個月部分，按上開利率20％計算之違約金。⑵109年6月22日借款200萬元，期間自109年6月22日起至112年4月22日止，被告應自110年6月22是起依年金法按月攤還本息，惟僅繳息到110年8月21日，經原告依加速條款約定將債務視為全部到期、抵銷存款，迄今被告頂聖公司尚欠本金189萬5,378元，及自110年9月22日起至清償日止，按週年利率5.22％計算之利息（遲延利息依約為2.22％＋3％＝5.22％），暨自110年10月22日起至清償日止，逾期在6個月以內部分，按上開利率10％，逾期超過6個月部分，按上開利率20％計算之違約金。⑶110年1月21日借款200萬元，期間自110年1月21日起至112年4月22日止，被告應自110年1月21日起至111年1月20日止，按月付息，自111年1月21日起至112年4月22日止，依年金法按月攤還本息。詎料被告僅繳息至110年8月20日，且按受信約定書約定，其已有前開⑴⑵所示2宗債務未依約清償本金，故原告無需通知或催告，得將被告債務視為部分或全部到期，並抵銷存款，迄今被告頂聖公司尚欠本金197萬5,257元，及自110年9月21日起至清償日止，按週年利率5.22％計算之利息（遲延利息依約為2.22％＋3％＝5.22％），暨自110年10月21日起至清償日止，逾期在6個月以內部分，按上開利率10％，逾期超過6個月部分，按上開利率20％計算之違約金。

　㈢被告頂聖公司於110年5月17日以被告黃惠美、林正義為連帶保證人，向原告借款400萬元，並簽立週轉金貸款契約書，約定動用期間自110年5月19日起至111年5月19日止，由立約人出具借據申請循環或分批動用。借款利息依週轉金契約之約定，按週年利率3.25％計息，嗣後原告1年期定期儲蓄存款機動利率調整時，自調整日起改按新公告1年期定期儲蓄存款機動利率加週年利率2.41計付，遲延利息按週轉金契約之約定，借款到期或視為全部到期時，被告願立即清償，如有遲延，願依約定之利率給付遲延利息（現在原告1年期定期儲蓄存款機動利率為0.84％，遲延利息依約為0.84％＋2.41％＝3.25％）。按週轉金之約定，逾期償還本金或利息時，按借款總餘額自應償付日起，逾期6個月以內部分照約定利率10％，逾期超過6個月部分照約定利率20％加付違約金。依約原告及被告願將另訂立之授信約定書視為本契約之一部分，故按授信約定書之約定，任何一宗債務不依約清償時本金時，原告無需通知或催告，得將被告債務視為部分或全部到期。又按授信約定書之約定，被告對原告所負之任何一宗債務視為到期時，被告同意寄存於原告之各種存款，原告有權逕行抵銷被告對原告所負之一切債務。上開借款經被告頂聖公司於110年6月15日出具動用申請書與借據，約定借款400萬元，期間自110年6月15日起至同年12月15日止，利率依週轉金貸款契約處理，利息按月計付，本金到期一次清償，被告頂聖公司雖依約付息，惟有前開事實㈠㈡未能依約償還本金之情事，故原告可依加速條款約定主張債務視為到期，並按約定抵銷存款後，迄今被告頂聖公司尚欠本金395萬3,620元，及自110年10月15日起至清償日止，按週年利率3.25％計算之利息，暨自110年11月15日起至清償日止，逾期在6個月以內部分，按上開利率10％，逾期超過6個月部分，按上開利率20％計算之違約金。

　㈣被告頂聖公司於110年7月28日以被告黃惠美、林正義為連帶保證人，向原告借款600萬元，並簽立資金紓困振興貸款契約書，約定借款期間自110年7月28日起至115年7月28日止，自實際撥款日起，前1年按月付息，自第2年起再依年金法按月攤還本息。依約利率引用指標中郵政二年期定期儲金機動利率加1.955％機動計息之利息，嗣後利率引用指標調整時，即隨同調整，自110年8月6日起至111年8月5日止，依前開約定利率調降0.845％計息，惟依約本借款若有契約第8條之情事發生致不予補貼利息，原告自該情事發生日起回復原第5條㈠項約定之利率計息，觀契約第7條借款到期或視為全部到期時，被告願立即清償，如有遲延依第5條㈠項計付遲延利息（現在中華郵政二年期定儲機動利率為0.845％，依約遲延利息為0.845％＋1.955％＝2.8％）。依約逾期償還本金或利息時，按借款總餘額自應償付日起，逾期6個月以內部分照約定利率10％，逾期超過6個月部分照約定利率20％加付違約金。依約原告及被告願將另訂立之授信約定書視為本契約之一部分，故按授信約定書之約定，任何一宗債務不依約清償本金時，原告無需通知或催告，得將被告債務視為部分或全部到期。今上開借款被告僅繳息至110年8月27日，9月份未按時繳息，且被告另有如前開事實㈠㈡㈢所示未能依約償還本金之情形，故依授信約定書之約定，本筆債務可經原告視為全部到期，按契約之約定回復原借款利率計算遲延利息，並抵銷存款，迄今被告頂聖公司尚欠本金592萬4,732元，及自110年9月28日起至清償日止，按週年利率2.8％計算之利息，暨自110年10月28日起至清償日止，逾期在6個月以內部分，按上開利率10％，逾期超過6個月部分，按上開利率20％計算之違約金。

　㈤據上，被告積欠上開金額未清償，原告應得請求被告頂聖公司如數給付；被告黃惠美、林正義為連帶保證人，亦應負連帶清償責任，原告爰依消費借貸及連帶保證契約之法律關係，提起本件訴訟，請求被告連帶清償積欠之款項、利息及違約金等語。並聲明：⑴被告應連帶給付原告463萬9,751元，及自110年9月21日起至清償日止，按週年利率3.35％計算之利息，暨自110年10月21日起至清償日止，逾期在6個月以內者，按上開利率10％；逾期超過6個月者，按上開利率20％計算之違約金。⑵被告應連帶給付原告181萬8,901元，及自110年9月22日起至清償日止，按週年利率5.22％計算之利息，暨自110年10月22日起至清償日止，逾期在6個月以內者，按上開利率10％；逾期超過6個月者，按上開利率20％計算之違約金。⑶被告應連帶給付原告189萬5,378元，及自110年9月22日起至清償日止，按週年利率5.22％計算之利息，暨自110年10月22日起至清償日止，逾期在6個月以內者，按上開利率10％；逾期超過6個月者，按上開利率20％計算之違約金。⑷被告應連帶給付原告197萬5,257元，及自1110年9月21日起至清償日止，按週年利率5.22％計算之利息，暨自110年10月21日起至清償日止，逾期在6個月以內者，按上開利率10％；逾期超過6個月者，按上開利率20％計算之違約金。⑸被告應連帶給付原告395萬3,620元，及自110年10月15日起至清償日止，按週年利率3.25％計算之利息，暨自110年11月15日起至清償日止，逾期在6個月以內者，按上開利率10％；逾期超過6個月者，按上開利率20％計算之違約金。⑹被告應連帶給付原告592萬4,732元，及自110年9月28日起至清償日止，按週年利率2.8％計算之利息，暨自110年10月28日起至清償日止，逾期在6個月以內者，按上開利率10％；逾期超過6個月者，按上開利率20％計算之違約金。

二、被告均未於言詞辯論期日到場，亦未提出書狀作何聲明或陳述。

三、按稱消費借貸者，謂當事人一方移轉金錢或其他代替物之所

　　有權於他方，而約定他方以種類、品質、數量相同之物返還

　　之契約，民法第474條第1項定有明文。經查，原告起訴主張

　　之事實，已據其提出借據、放款利率歷史資料表、契據條款

　　變更契約、撥還款明細查詢單、受嚴重特殊傳染性肺炎影響

　　發生營運困難事業資金紓困振興貸款契約書、授信動用申請

　　書、借據、週轉金貸款契約等件（均為影本）附卷為證（見

　　本院卷第19至83頁），而被告經合法通知，均未於言詞辯論

　　期日到場，亦未提出書狀答辯供本院斟酌，惟依上開證據，

　　已堪信上情為真正。惟就原告請求違約金部分，兩造簽立之

　　借據及資金紓困振興貸款契約係適用92年1月22日修正公布

　　消費者保護法（下稱消保法）第17條第1項、第2項規定「中

　　央主管機關得選擇特定行業，公告規定其定型化契約應記載

　　或不得記載之事項。違反前項公告之定型化契約，其定型化

　　契約條款無效。該定型化契約之效力，依前條規定定之」；

　　嗣金融監督管理委員會於102年11月18日公告訂定，並自103

　　年5月18日生效之消費性無擔保貸款定型化契約應記載事項

　　（下稱契約應記載事項）第7條第1項、第2項規定「借款人

　　如遲延還本或付息時，以本金自到期日起，應還本金金額，

　　並按原借款利率計算遲延期間之遲延利息者為限，金融機構

　　始得收取違約金。」、「金融機構依前項約定收取違約金時

　　，其收取方式應依下列方式擇一於契約中約定：㈠逾期6個

　　月以內者，按原借款利率之10％，逾期超過6個月部分，按

　　原借款利率之20％，按期計收違約金，每次違約狀態最高連

　　續收取期數為9期。㈡每期採固定金額計收違約金者，每次

　　違約狀態最高連續收取期數為3期。....」，已就按期計收

　　之違約金設有最高連續收取期數之限制，則兩造簽立之借據

　　第5條、第6條、受嚴重特殊傳染性肺炎影響發生營運困難事

　　業資金紓困振興貸款契約書第8條關於被告如逾期償還本金

　　或利息時，自應償還日起，逾期在6個月以內部分，按屆期

　　時利率之1成，逾期超過6個月部分，按屆期時利率之2成加

　　付違約金，固未就每次違約狀態之違約金最高連續收取期數

　　為限制，然原告基於企業經營者地位，為與多數消費者訂立

　　同類契約之用，所提出預先擬定之定型化契約條款，應有上

　　開修正前消保法第17條第1項、第2項規定之適用，故契約應

　　記載事項關於金融機構收取違約金期數之限制，縱未記載於

　　兩造間貸款契約中，於契約應記載事項生效日後，仍應優先

　　於貸款契約約定而對原告發生拘束力。則貸款契約依原借款

　　利率之一定比例，按期計收違約金，各自契約應記載事項生

　　效日後起，每次違約狀態最高連續收取期數應為9期。從而

　　，原告依消費借貸及連帶保證之法律關係，請求被告連帶給

　　付原告如主文第1項至第6項所示之本金、利息及違約金，為

　　有理由，應予准許。至原告請求逾此部分之違約金，則無理

　　由，應予駁回。

四、本件訴訟費用計為第一審裁判費18萬9,848元，應由被告連帶負擔，爰確定如主文第8 項所示。

五、訴訟費用負擔之依據：民事訴訟法第79條、第85條第2項。

中　　華　　民　　國　　111 　年　　1 　　月　　26　　日

                  民事第四庭    法　官　陳靜茹

以上正本係照原本作成。

如對本判決上訴，須於判決送達後20日內向本院提出上訴狀。如委任律師提起上訴者，應一併繳納上訴審裁判費。

中　　華　　民　　國　　111 　年　　1 　　月　　26　　日

                                書記官　蔡汶芯