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債  務  人  鍾佩澐  

債  權  人  合作金庫資產管理股份有限公司

法定代理人  周俊隆  

債  權  人  誠信資融股份有限公司

法定代理人  余東榮  

上列債務人聲請更生事件，本院裁定如下：

    主    文

債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。

未依更生條件全部履行完畢前，債務人生活限制如附件二所示。

    理    由

一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。債務人無固定收入，更生方案有保證人、提供擔保之人或其他共同負擔債務之人，法院認其條件公允者，亦同。債務人之財產有清算價值者，加計其於更生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用後之餘額，逾十分之九已用於清償者，視為債務人已盡力清償。債務人之財產無清算價值者，以其於更生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用後之餘額，逾五分之四已用於清償者，視為債務人已盡力清償。消費者債務清理條例（下稱消債條例）第64條第1項、第64條之1定有明文。故債務人有固定收入且所提更生方案之條件已符合盡力清償者，法院即應裁定認可更生方案。臺灣高等法院暨所屬法院111年法律座談會民事類提案第34號研討結果可參。

二、另法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，此觀消債條例第62條第2項自明。

三、本件債務人向本院聲請更生，前經本院以112年度消債更字第346號裁定（下稱系爭民事裁定）開始更生程序，並由債務人提出更生方案在案。雖該更生方案未經債權人可決，但觀債務人提出之更生方案條件，已可認為屬於盡力清償，故依消債條例第64條第1項之規定，應以裁定認可該更生方案。

　㈠債務人所提出之更生方案雖未獲債權人可決，但有最大債權人合作金庫資產管理股份有限公司（債權額比例達63.74%已逾半數）因未為反對而依法生視為同意之效力，衡諸一般社會常情，若然該更生方案全屬無稽，債權額比例占絕大多數之債權人豈有置之不理、任由發生同意效力而害自身權益之理？是以，本件更生方案實已具有相當之公允性，應為可採。

　㈡另查本件裁定開始更生程序時，債務人雖有民國101年出廠之機車、89年出廠之汽車等動產存在，然此均逾財政部發布之「固定資產耐用年數表」中關於汽、機車所定之耐用年數甚多，形式外觀上並無經濟價值。除此外已查無債務人其他具有清算價值之財產。

　㈢關於債務人在更生方案履行期間中之收入與支出狀況，其中支出之部分經核算與系爭民事裁定之認定結果相同，當能採計；另就收入之部分雖較系爭民事裁定所審認之數額為低，但僅有新臺幣（下同）249元之差距，復以債務人現齡已61歲而難以期待有提高收入之可能性等情，堪可認為此收入狀況並無虛偽且悖於社會常情，當能作為更生方案是否盡力清償之標準。而債務人並不具有清算價值之財產，盡力清償之標準即應依消債條例第64條之1第2款之規定計算，債務人提出作為每月清償之數額為6,556元已超出餘額之5分之4【計算式：（30,284元-22,089元）×0.8＝6,556元】，當可認為是符合盡力清償之標準。

　㈣綜上所論，債務人所列更生方案履行期間內，每期應還款之數額已可認為屬盡最大誠意戮力清理債務之情形，且此數額之履行在現實上亦屬可行。況更生方案履行期間長達六年，債務人為達到更生之經濟重建目的，勢必緊縮開支，形同債務人係以更生方案履行期間之經濟不自由，換取債務之減免，自可認為其已盡最大努力與誠信而為清償，尚難謂有不公允之情形。又查未有消債條例第64條第2項所載不應認可之情事，本件自應以裁定認可此更生方案。

　㈤債務人更生方案所載之清償總金額並未有低於消債條例第64條第2項第3款及第4款之數額，法院本即應以裁定認可更生方案；又觀司法院所發佈之統計表所記載之數據，自101年至112年間更生程序之平均清償成數為13.88%，此亦可作為清償比例是否適當之客觀標準，本件債務人提出之總清償比例為19.1%，既已高於前開所述之清償比例，甚且已接近消債條例第142條所規定得聲請免責之標準，顯已保障普通債權人之權益，為求清理債務之效，法院更應認可其更生方案。

四、消債條例之制定，乃為使負債務之消費者得依本條例所定程序清理其債務，以調整其與債權人及其他利害關係人之權利義務關係，保障債權人之公平受償，謀求消費者經濟生活之更生，進而健全社會經濟之發展，此觀諸消債條例第1條規定即明。是該條例之立法目的，係在使陷於經濟上困難之消費者，得依該條例清理債務，以妥適調整其與債權人間之權利義務，並重建其經濟生活，是更生方案之條件是否公允，當係以債務人是否以其現有之資力，扣除必要生活支出後，已盡其最大能力清償為斷。從而，本件債務人循更生程序重建經濟生活，所提出之更生方案既經如前述之審酌後，核屬於公允、適當、並可行，法院自應以裁定認可其更生方案；另為促進更生方案之履行，應對於債務人之生活程度為如附件二所載之限制，爰裁定如主文。

　　　　　　　　  民事執行處司法事務官