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臺灣雲林地方法院民事裁定　　　 104年度司執消債更字第22號 債　務　人　沈冠妤 債　權　人　華南商業銀行股份有限公司 法定代理人　楊豊彥 代　理　人　林裕民 債　權　人　凱基商業銀行股份有限公司 法定代理人　魏寶生 債　權　人　台北富邦商業銀行股份有限公司 法定代理人　韓蔚廷 債　權　人　玉山商業銀行股份有限公司 法定代理人　曾國烈 代　理　人　李昇銓 債　權　人　中國信託商業銀行股份有限公司 法定代理人　童兆勤 債　權　人　滙誠第一資產管理股份有限公司 法定代理人　鄧翼正 上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下： 主 文 債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可，並自本裁定確定 之翌月起，於每月十五日給付。 債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件 二之限制。 理 由 一、按更生方案之最終清償期，自認可更生方案裁定確定之翌日 起不得逾六年，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第53 條第2 項第3 款定有明文。次按，債務人有薪資、執行業務 所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案 之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案，消債條 例第64條第1 項亦有明定。末按，債務人之財產無清算價值 者，以其於更生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及 依法應受其扶養者所必要生活費用後之餘額，逾五分之四已 用於清償，法院宜認債務人已盡力清償，辦理消費者債務清 理事件應行注意事項第27條第1 項有明定。是以，本條例第 64條第1 項前段所稱盡力清償，非必令債務人傾其所有，僅 須其將財產及所得之大部分用於清償，即足當之，俾免債務 人於更生方案履行期間，因不時之需而陷於困境，致無力履 行，反而對債權人不利，此於辦理消費者債務清理事件應行 注意事項第27條第1 項及第2 項之修正理由已有闡明。 二、查本件債務人聲請更生，前經本院以104 年度消債更字第15 號裁定開始更生程序在案，債務人於民國（下同）105 年1 月4 日（本院收文日期）提出更生方案，其條件為以每1 個 月為1 期，每期清償新臺幣（下同）2,600 元，合計6 年共 72期，總清償金額為187,200 元。經本院通知債務人到院訊 問後，債務人於105 年3 月30日另提出如附件一所示之更生 方案，分為兩階段清償，第1 期至24期，每期清償金額仍為 2,600 元，第25期至72期則提高為2,800 元，六年清償總金 額為196,800 元，清償成數為6.993 ％。債務人所提上開各 更生方案均業經本院轉知各債權人確答是否同意，因同意更 生方案之已申報無擔保及無優先權債權人未過半數，且其所 代表之債權額，未逾已申報無擔保及無優先權總債權額之二 分之一，依首揭規定，有不得視為債權人會議可決更生方案 之情形，此有本院書面表決通知、送達回執、債權人所提書 狀在卷可稽。故應由本院依上揭規定審查是否有符合消債條 例第64條規定依職權逕予認可之適用。 三、次查，債務人於評估日後收入及開支，提出如附件一所示之 更生方案，本院審酌債務人之財產及收入狀況，可認其更生 方案已達於盡力清償，理由如下： （一）債務人更生開始時，除每月所得收入外，其名下財產無任 何可資變價之財產，有財產及收入狀況說明書、全國財產 稅總歸戶財產查詢清單、臺中市政府稅務局100 年至102 年度綜合所得稅各類所得資料清單在卷可考（見本院104 年度消債更字第15號卷第2 頁2 至28頁）。另債務人亦無 領取各類社會補助金，經債務人陳報在案。 （二）債務人104 年1 月起至今分別任職於信亞人力派遣股份有 限公司及汎亞國際人事顧問股份有限公司，每月平均收入 （扣除勞健保費用及職工福利金）約14,818元【計算式： 104 年1 月至105 年2 月，13,727＋15,190＋14,503＋14 ,503＋13,817＋14,503＋15,865＋14,432＋15,149＋15,8 65＋14,432＋15,865＋15,162＋14,445＝207,458 元÷14 ＝14,818元】等情，業據聲請人陳明並提出薪資明細影本 在卷可稽（詳本院104 年度消債更字第15號卷第61至65頁 及本院卷第139 頁至144 頁及第177 頁至179 頁）。且參 酌本院104 年度消債更字第15號民事裁定審核以月平均收 入約15,158元（未扣除勞健保費及職工福利金）【計算式 ：104 年1 月至104 年4 月，（14,400＋15,870＋15,180 ＋15,180）÷4 ＝15,158元】作為計算債務人償債能力之 依據，則債務人主張其每月（104 年6 月至104 年11月） 平均有固定薪資收入約15,041元（已扣除勞健保費及職工 福利金）得作為其更生方案履行期間之還款來源，應屬有 據。 （三）本件於104 年10月12日經本院104 年度消債更字第15號裁 定審查認定，債務人每月支出於13,200元範圍內屬維持債 務人基本生活所必需，包括：膳食費6,500 元、電話費40 0 元、租金4,000 元、交通費800 元、扶養費1,500 元。 債務人於提出更生方案時陳報願依105 年臺灣省每人每月 最低生活費11,448元列計其個人每月必要支出費用，且酌 減扶養費為1,000 元，更生方案履行期間第1 期至24期每 月必要支出費用合計為12,448元。第25期起將扶養費降低 為850 元，以樽節開銷，提高清償成數。核其所列支出項 目均屬基本、必要之開銷，支出金額亦為合理，而無何浪 費、奢侈之情形，故債務人之每月必要支出認列12,448元 （第一階段）及12,298元（第二階段）尚屬適當。 （四）是其所提更生方案清償之總金額196,800 元，已逾其聲請 時名下財產之價值，及聲請更生前二年間可處分所得扣除 自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額22,025元 【依債務人更生方案所載聲請前二年內之財產、收入及必 要支出情形，計算式：102 年度至104 年度收入為124,40 0 ＋183,352 ＋57,873＝365,225 元；支出共343,200 元 （14,300元×24個月）；365,225 －343,200 ＝22,025元 】。且依上開規定，債務人之財產無清算價值者，以其於 更生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應受 其扶養者所必要生活費用後之餘額為177,840 元【計算式 ：14,818－12,448元＝2,370 元×24＝56,880元、14,818 －12,298＝2,520 元×48＝120,960 元，56,880＋120,96 0 ＝177,840 】，其餘額之五分之四為136,512 元，而債 務人提出如附件一所示之更生方案清償總額196,800 元已 逾上開可處份餘額，足認其每月固定收入扣除必要支出後 ，已全數用以清償債務，其撙節支出且確有清償之誠意， 債務人所提之更生方案應予認可。 (五) 再者，債務人名下並無任何可資換價之財產，有債務人所 提財產及收入狀況說明書、全國財產稅總歸戶財產查詢清 單在卷可憑，如更生方案不予認可，依本條例規定唯有開 始進行清算，對債權人債權之滿足並無多大之助益，如此 對債權人尤為不利甚明。 四、綜上所述，債務人所提如附件一所示之更生方案，可認債務 人已盡力清償，復無消債條例第63條、第64條第2 項所定不 應認可之消極事由存在，故不經債權人會議可決，予以認可 該更生方案。並依上開規定，就債務人在未依更生條件全部 履行完畢前之生活程度，裁定為如附件二所示之限制，爰裁 定如主文。 五、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法 事務官提出異議。 中 華 民 國 105 年 5 月 19 日 民事執行處 司法事務官 附件一：更生債務人沈冠妤之更生方案（第一點至第七點） ┌─────────────────────────────┐ │一、清償總金額：新臺幣（下同）196,800元。 │ ├─────────────────────────────┤ │二、總清償比例：6.993﹪ │ ├─────────────────────────────┤ │三、清償方法：自收受認可裁定確定證明書之次月起，以1 個月 │ │ 為1 期，清償6 年共72期，第1 期至第24期，每期清償2,600 │ │ 元；第25期至第72期，每期清償2,800元 應於每月15日，將如│ │ 附件三所示之每期應償金額，以匯款方式匯予各債權人，匯款│ │ 費用由債務人負擔。 │ ├─────────────────────────────┤ │四、各債權人之每期受償金額，係以債權表所示之債權比例（債 │ │ 權比例算至小數點後3 位）計算後，再四捨五入取整數計算 │ │ 。若各期受償金額加總後產生些微誤差，請債權人各自於72 │ │ 期時相互協調調整。 │ ├─────────────────────────────┤ │五、債務人於履行更生方案前，應自行向各債權人詢問還款方式 │ │ ，並依期履行，債權人亦有主動通知債務人繳款方式之義務 │ │ 。 │ ├─────────────────────────────┤ │六、更生方案經法院裁定認可確定後，債務人未依更生條件履 │ │ 行者，債權人得以之為執行名義，聲請對債務人為強制執 │ │ 行。債權人聲請對債務人為強制執行時，法院並得依債務 │ │ 人之聲請裁定開始清算程序。（消費者債務清理條例第74 │ │ 條第1 項本文、第2 項規定參照） │ ├─────────────────────────────┤ │七、如一期未履行，未到期部分視為全部到期。 │ └─────────────────────────────┘ 附件二： ┌─────────────────────────────┐ │債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： │ ├─────────────────────────────┤ │一、除因醫療或教育行為所必需外，不得為逾新臺幣貳仟元以上 │ │ 之消費或為任何奢靡浪費之消費活動。 │ ├─────────────────────────────┤ │二、不得為賭博或為其他投機行為。 │ ├─────────────────────────────┤ │三、除因公務所需且由公費支付者及緊急事件者外，不得搭乘高 │ │ 鐵及航空器。 │ ├─────────────────────────────┤ │四、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 │ ├─────────────────────────────┤ │五、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 │ ├─────────────────────────────┤ │六、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 │ ├─────────────────────────────┤ │七、每月應製作收入支出帳目明細並保留收據或憑證，以供法院 │ │ 查核。 │ └─────────────────────────────┘ 附件三：每期還款金額 幣別：新臺幣 ┌─────────┬───────┬──────┬──────┐ │債權人 │債權金額及比例│第1 期至24期│第25期至72期│ │ │ │清償金額 │清償金額 │ ├─────────┼───────┼──────┼──────┤ │1.凱基商業銀行股份│112,012 元 │104 元 │111 元 │ │ 有限公司 │3.98 ％ │ │ │ ├─────────┼───────┼──────┼──────┤ │2.滙誠第一資產管理│14,479 元 │13 元 │14 元 │ │ 股份有限公司 │0.51 ％ │ │ │ ├─────────┼───────┼──────┼──────┤ │3.玉山商業銀行股份│376,562 元 │348 元 │375 元 │ │ 有限公司 │13.38 ％ │ │ │ ├─────────┼───────┼──────┼──────┤ │4.中國信託商業銀行│1,720,004元 │1,589 元 │1,711 元 │ │ 股份有限公司 │61.12 ％ │ │ │ ├─────────┼───────┼──────┼──────┤ │5.華南商業銀行股份│415,866 元 │384 元 │414 元 │ │ 有限公司 │14.78 ％ │ │ │ │ │ │ │ │ ├─────────┼───────┼──────┼──────┤ │6.台北富邦商業銀行│175,244 元 │162 元 │175 元 │ │ 股份有限公司 │6.23 ％ │ │ │ ├─────────┼───────┼──────┼──────┤ │ 總 計 │2,814,167 元 │2,600 元 │2,800 元 │ │ │100 ％ │ │ │ └─────────┴───────┴──────┴──────┘