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113年度消債職聲免字第4號

聲  請  人 

即  債務人  鍾凌佟 

相  對  人 

即  債權人  華南商業銀行股份有限公司

法定代理人  黃俊智 

代  理  人  陳仲偉 

相  對  人 

即  債權人  台北富邦商業銀行股份有限公司

法定代理人  郭倍廷

相  對  人 

即  債權人  台中商業銀行股份有限公司

法定代理人  施建安 

相  對  人 

即  債權人  臺灣新光商業銀行股份有限公司

法定代理人  賴進淵 

代  理  人  陳怡君 

相  對  人 

即  債權人  遠東國際商業銀行股份有限公司

法定代理人  周添財 

相  對  人 

即  債權人  元大商業銀行股份有限公司

法定代理人  張財育   

代  理  人  黃勝豐 

相  對  人 

即  債權人  凱基商業銀行股份有限公司

法定代理人  楊文鈞 

相  對  人 

即  債權人  臺灣銀行股份有限公司

法定代理人  呂桔誠 

代  理  人  呂雁婷 

相  對  人 

即  債權人  滙誠第一資產管理股份有限公司

法定代理人  莊仲沼 

相  對  人 

即  債權人  滙誠第二資產管理股份有限公司

法定代理人  莊仲沼 

相  對  人 

即  債權人  合作金庫商業銀行股份有限公司

法定代理人  林衍茂 

代  理  人  張鈞翔 

相  對  人 

即  債權人  雲林縣稅務局

法定代理人  張永靖 

上列聲請人因消費者債務清理事件聲請免責，本院裁定如下：

聲請人即債務人鍾凌佟不予免責。

一、按法院裁定開始清算程序後，債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額後仍有餘額，而普通債權人之分配總額低於債務人聲請清算前二年間，可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額者，法院應為不免責之裁定。但債務人證明經普通債權人全體同意者，不在此限，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第133條定有明文。

二、經查，聲請人即債務人鍾凌佟（下稱債務人）前聲請消費者債務清理清算，經本院以112年度消債清字第2號裁定自民國112年5月31日16時起開始清算程序，嗣本院司法事務官以112年度司執消債清字第7號執行清算程序，債務人名下雖有1筆房地，惟係第三人林○和信託予債務人，實際所有權人並非債務人，而未列入清算財團之財產。另債務人名下所有車牌號碼00-0000自小客車（因價值甚微，無清算實益，返還債務人）、中華郵政存款361元、彰化商業銀行存款390元、國泰世華銀行存款22元、合作金庫銀行存款8元、日盛銀行存款100元（以上存款均由債務人提出現款）、安達國際人壽保險股份有限公司保單解約金17,514元(由債務人提出現款以代變價）、稅務局申報對債務人之債權：實為債務人對第三人林○和之債權-房屋稅、地價稅3,607元（經由債務人提出現款，代返還稅務局，嗣稅務局更正為0元，本院並發還3,607元予債務人）之財產外，並無其他財產，本院司法事務官依據消債條例第121條第1項之規定，以112年12月12日裁定代替債權人會議決議之方式處分並已確定；且上開款項共計18,395元（計算式：22,002元－3,607元＝18,395元）亦已分配予各債權人完畢，本院司法事務官乃於113年3月22日以裁定終結清算程序已確定等情，業經本院職權調閱上開案卷，查核無誤。

三、又本院通知兩造表示意見，及通知債務人到庭，其等表示如下：

　㈠債務人表示其平均每月收入18,000元，扣除必要生活費用17,076元後，每月剩924元，於清算程序，只按執行處命令提出18,395元(原提出22,002元，後執行處退款3,607元予債務人）供債權人分配，後並未提出任何款項供債權人分配，請法院依法審酌裁定免責等語。

　㈡相對人華南商業銀行股份有限公司具狀表示：不同意免責，

    如法院查得本件有消債條例第133條或第134條各款應為不免

    責之情形，即請為不免責之裁定等語。

　㈢相對人台北富邦商業銀行股份有限公司具狀表示：不同意免

　  責，消債條例第133條應否免責之要件之檢核點在於債務人是否藉提出較前二年「更形惡化之固定收入及財務狀況」聲請清算、脫免債務；另債權人因無法獲悉債務人近年所得財產變化，進而掌握其是否惡意操弄，有無消債條例第134條但書第8款之事，尚請法院實質審查。再衡酌債務人於本公司信用卡消費明細資料，負債原因為密集使用信用卡消費借款舉債，難認為維持日常生活所必需；倘所為僅因生活開銷而舉債，卻又累積如此之債務，實令人難以置信，足見其確有浪費、奢侈情事!可議者乃債務人並未因經濟不理想而為撙節開支，反仍以相對人之信用卡再為交易，若同時使用他債權人信用卡或再為申辦貸款，則其既明知未來有不能清償債務之虞，仍濫為信用擴張以謀利益，顯具有高度道德非難性。又債務人未依約履行還款，卻未積極處理債務，顯已有消債條例第134條但書第8款事由，實難認同其還款誠信。債務人於聲請債務清理前之相當期間利用信用金融機會，恣意為非屬通常生活所需之奢侈性、浪費性之消費或投機行為，而不在意日後履行返還之能力，反算計消債條例之免責制度，濫用債務清理程序以規避其應負擔之償還責任，即與消債條例立法意旨有違。綜上，請法院詳審消債條例第133條前段、第134條第8款之規定，就本件為不予免責裁定。

　㈣相對人台中商業銀行股份有限公司具狀表示不同意免責，請

　  法院職權調查債務人有無消債條例第133條或第134條各款應

　  為不免責之事由。

　㈤相對人遠東商業銀行股份有限公司具狀表示：不同意免責，

　  法院應依消債條例第1條立法宗旨衡平債權人債務人雙方之利益及義務與責任，而為公平裁判。又清算免責事件之裁定及處置，涉及多數利害關係人之權益，法院應依消債條例第136條之規定依職權為公平、合理、有效且迅速之調查，並確保清算免責程序審理之公正，請法院依職權調查債務人有無消債條例第133條、第134條各款所定之不免責事由。　

　㈥相對人元大商業銀行股份有限公司具狀表示：不同意免責，本件清算程序至程序終止，本公司皆未受償，為避免債務人濫用清算程序規避債務，請法院依職權調取債務人財產所得資料，如有消債條例第133條、第134條所定之情事，法院應為不免責之裁定，駁回債務人免責之聲請。　

　㈦相對人凱基商業銀行股份有限公司具狀表示：不同意免責，消費者依清算程序清理債務，債權人已蒙受相當損失，其程序進行應秉持公正與誠信，如債務人就清算原因有可歸責性，或有虛偽不實、違反誠信、違反消債條例所定義務之行為，致害及債權人權益，或影響清算程序進行，自不宜予以免責。請法院綜合各債權人提供之債務人消費明細，審查是否有消債條例第133條或第134條所禁止情事，為不免責之裁定，以維債權人之權益。

　㈧相對人臺灣銀行股份有限公司具狀表示：不同意免責，債務人為就學貸款之連帶保證人，就學貸款係政府為協助中低收入家庭學生完成學業，提供利息補貼之政策性貸款，僅需符合中低收入家庭條件，無需審核借款人經濟及信用狀況，且利息補貼均來自納稅義務人，貸款學生於就業後應負還款責任，俾使政府繼續幫助其他中低收入家庭學生；若債務人因一時經濟狀況不順遂而聲請更生、清算，顯非公義之舉，請法院依職權調查債務人是否有消債條例第133條、第134條各款不免責事由，並依法裁定。

　㈨相對人滙誠第一資產管理股份有限公司、滙誠第二資產管理股份有限公司均具狀表示，債務人是否免責，由法院依職權為裁定。

　㈩相對人雲林縣稅務局則僅提出112年11月1日起之欠稅查詢情形表，就債務人是否免責未表示意見。

　相對人臺灣新光商業銀行股份有限公司、合作金庫商業銀行股份有限公司經通知，均逾期未具狀表示意見。　

四、經查：

  ㈠債務人前聲請消費者債務清理清算，已陳報每月收入約為18,000元，嗣經法院裁定開始清算程序後，雖債務人未陳報最新收入，惟於本院113年5月27日訊問時，債務人陳稱其每月收入為18,000元、個人必要生活費用17,076元等語，是仍以18,000元認定債務人客觀清償能力之基準。因此，債務人於本院裁定開始清算程序後，每月收入扣除其個人必要生活費用數額17,076元後，仍有餘額924元（計算式：18,000元－17,076元＝924元）。

  ㈡又債務人聲請清算前2年（本件以聲請清算日期112年2月10日為準，即110年2月10日至112年2月9日）間可處分之收入所得為432,000元（計算式：18,000元×24月＝432,000元），個人必要生活費用則為397,758元（計算式如附表）。因此債務人聲請清算前2年間總收入扣除聲請清算前2年必要生活費用總額後，尚有餘額34,242元（計算式：432,000元－397,758元＝34,242元）。而上開清算程序普通債權人之分配總額僅為18,395元，則本院裁定開始清算程序後，普通債權人之分配總額低於債務人聲請清算前2年間，可處分所得扣除自己所必要生活費用之數額，依據首揭條文規定，本件應為不免責之裁定，爰裁定如主文。

五、綜上所述，本件債務人因有消債條例第133條所規定不免責之事由，且未經普通債權人全體之同意，依上規定，本件債務人不得免責，爰裁定如主文。

中　　華　　民　　國　 113 　年　　7 　　月　　19 　　日

                  民事第二庭    法  官  陳秋如

中　　華　　民　　國　 113 　年　　7 　　月　　19 　　日

                                書記官　林家莉

　　　　　　　　　　　　　　　　

附表

備註：

110年、112年度2月均以28日為分母，計算當月之必要生活費。