114年度司執消債更字第37號

聲請人即債  邱信輔  

相對人即債  國泰世華商業銀行股份有限公司

權人               

法定代理人  郭明鑑  

相對人即債  中國信託商業銀行股份有限公司

權人               

法定代理人  陳佳文  

相對人即債  聯邦商業銀行股份有限公司

權人               

法定代理人  林鴻聯  

代  理  人  柯易賢  

相對人即債  玉山商業銀行股份有限公司

權人               

法定代理人  黃男州  

代  理  人  葉佐炫  

相對人即債  台新國際商業銀行股份有限公司

權人               

法定代理人  林淑真  

相對人即債  和潤企業股份有限公司

權人               

法定代理人  劉源森  

相對人即債  合迪股份有限公司

權人               

法定代理人  陳鳳龍  

相對人即債  二十一世紀數位科技股份有限公司

權人               

法定代理人  周以明  

相對人即債  東元資融股份有限公司

權人               

法定代理人  周佳琳  

相對人即債  創鉅有限合夥

權人               

法定代理人  迪和股份有限公司

代  理  人  林奕恩  

相對人即債  臺灣新光商業銀行股份有限公司

權人               

法定代理人  賴進淵  

代  理  人  許玉佳  

上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：

　　主　文　　　　　　　　　 

聲請人所提如附表所示之更生方案應予認可，並自收受本院確定

證明書之次月起，於每月15日給付。

聲請人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件

之限制。

　　理　由　　　　　　　　　 

一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案；無擔保及無優先債權受償總額，顯低於法院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之總額者、無擔保及無優先權債權受償總額，低於債務人聲請更生前二年間，可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額，法院不得以裁定認可更生方案；計算前項第3款清算程序所得受償之總額時，應扣除不易變價之財產，及得依第99條以裁定擴張不屬於清算財團範圍之財產；債務人之財產無清算價值者，以其於更生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用後之餘額，逾五分之四已用於清償者，法院宜認債務人已盡力清償；法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第64條第1項前段、第2項第3款、第4款、第3項、第64條之1第2款、第62條第2項分別定有明文。

二、經查，債務人聲請更生，前經本院以民國113年度消債更字第314號裁定開始更生程序在案，有上開裁定一份在卷可參。又查債務人自111年7月起任職於立鎧機械工程有限公司（下稱立鎧公司），任起重機操作員，113年8月至114年7月，以扣除健保費、部分伙食費後實發金額計算，平均月薪新臺幣（下同）44,778元【計算式：（46,491元＋47,174元＋42,049元＋48,274元＋57,691元＋58,760元＋43,877元＋19,235元＋40,627元＋39,260元＋42,335元＋51,560元）÷12月＝537,333元÷12月＝44,778元，元以下四捨五入】。另債務人所屬家庭因低收入戶，每戶每年領取三節家庭生活補助，每節2,313元，故而債務人每月收入以45,356元【計算式：44,778元＋（2,313元×3÷12）＝44,778元＋578元＝45,356元】列計，此有債務人陳報狀暨所檢附薪資資料、薪資明細、立鎧公司來文暨所檢附其出具之薪資資料、薪資明細、勞動部勞工保險局函、高雄市政府社會局函、公務電話紀錄、個人福利總查詢資料明細、個人津貼總查詢資料明細、稅務T-Road資訊連結作業之財產、所得查詢結果、勞保被保險人投保資料表、勞保（職保、就保）異動查詢結果在卷可稽。

三、再查，債務人所提如附表所示之更生方案，其條件為自聲請人收受本院認可更生方案裁定確定證明書之翌月起，每一個月為一期，六年分72期清償，每期清償12,515元。經本院審酌下列情事，認其更生方案之條件已盡力清償，且核屬適當、可行：　 

　㈠債務人名下車牌號碼：0000-00號自用小客車（下稱A車，2011年12月出廠）車牌已停用報停、車牌號碼：000-0000號普通重型機車（下稱B車，2018年7月出廠）車輛召回、車牌號碼：000-0000號普通重型機車（下稱C車，2023年11月出廠），其中A、B車，車齡已近14年、逾7年，且車牌停用，殘餘價值過低，無變價分配實益，且無從變價分配；C車，為債務人生活代步必要交通工具，無變價分配實益；債務人名下新光人壽保險股份有限公司（下稱新光人壽）保單解約金83,427元，低於114年6月18日總統令修正公布保險法第123條之1第1項規定之金額146,729元(即依114年衛生福利部或直轄市政府所公告每人每月最低生活費一點二倍計算之六個月金額中最高標準者），不得作為扣押或強制執行之標的。依消債條例第98條第2項規定，禁止扣押之財產，不屬於清算財團；凱基人壽保險股份有限公司（下稱凱基人壽）保險契約，債務人非要保人，且保險契約已失效；於國泰人壽保險股份有限公司（下稱國泰人壽）無有效保險契約，是債務人名下無具清算價值之財產，此有稅務T-Road資訊連結作業之財產、所得查詢結果、公路監理WebService系統車號查詢車籍資料、中華民國人壽保險商業同業公會保險業通報作業資訊系統查詢結果表、新光人壽函文、凱基人壽函文、國泰人壽函文等在卷可稽。準此，本件無擔保及無優先權債權之受償總額，不低於本院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之總額。而債務人聲請前二年間可處分所得，扣除其及依法應受其扶養者所必要生活費用後餘額，顯低於無擔保及無優先權債權人之受償總額。

　㈡按債務人必要生活費用，以最近1年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區每人每月最低生活費1.2倍定之，清債條例第64條之2第1項定有明文。本院參酌衛福部社會司所公告114年度高雄市最低生活費為16,040元，1.2倍即19,248元。又聲請人固稱於配偶所有房屋居住，每月分擔房貸3,000元，惟未舉證以實其說，難認其確有房屋費用之支出，故於計算聲請人個人每月必要生活費時，應扣除房租支出所佔比例（約為24.36％）以14,559元為限，是聲請人主張目前每月必要支出約16,040元，逾此範圍部分，難認必要，故而債務人每月必要生活費用，以14,559元列計。

  ㈢關於債務人扶養支出部分，債務人稱須負擔扶養3名未成年子女（下分稱長女、次女、三女），每月扶養費各7,500元。經查：  

　1.長女為000年0月生，就讀國中、次女為000年0月生、三女為000年0月生，均就讀國小，3人113年均無申報所得，名下均無財產，原各領取低收入戶兒童生活補助2,802元，113年1月起調為各每月領取3,008元，每學期各領取財團法人台灣世界展望會（下稱展望會）教育扶助金7,500元。至於111年7月至112年12月每月各領取弱勢加發生活補助750元部分，經查113年、114年並無核發行政院加發弱勢生活補助，此有高雄市政府社會局函、公務電話紀錄在卷可稽。

　2.次按受扶養者之必要生活費用，準用第1項規定計算基準數額，並依債務人依法應負擔扶養義務之比例認定之，消債條例第64條之2第2項亦有明定。又3名未成年子女與債務人同住，無房屋費用支出，是應自其必要生活費用中扣除相當於房租支出所佔比例（約24.36％，114年度高雄市每人每月不含房屋支出之必要生活費之1.2倍為14,559元），再扣除領取之低收入戶兒童生活補助、展望會教育扶助金後，由債務人與配偶共同分擔，則聲請人應負擔子女之扶養費共15,452元【計算式：（14,559元—3,008元—7,500元×2÷12）×3÷2＝15,452元】，逾此範圍，不予採計。  

　㈣債務人還款6年期間可處分所得共3,265,632元【計算式：收入45,356元/月×72月＝3,265,632元】，扣除6年間債務人及依法應受其扶養者所必要生活費用2,160,792元【計算式：（14,559元/月＋15,452元/月）×72月＝2,160,792元】後，其更生方案清償總額需超過883,872元【計算式：（3,265,632元－2,160,792元）×4/5＝883,872元，未滿1元以1元計】，今其提出如附表所示之更生方案，清償總額901,080元已達上開條文規定盡力清償之標準。

  ㈤綜上，債務人每月收入扣除其每月必要生活費用後，尚撙節支出、傾盡其所有，將其目前每月剩餘金額逾5分之4以上用於清償，提出每月清償12,515元，共72期之更生方案，清償總額901,080元，已符合上開盡力清償標準，故可認更生方案之條件核屬已盡力清償、適當、可行。

四、另查，債權人合迪股份有限公司、創鉅有限合夥之債權設定有動產抵押權，係有擔保債權，但迄未實行抵押權。雖陳報預估不足受償額為無擔保債權，但其動產抵押權迄本裁定當天（114年11月4日）尚未塗銷，此有動產擔保交易公示查詢服務查詢結果附卷可證，故其未能受償額尚未確定，須待確定時始得按實際不足受償額依更生條件受清償，消債條例第35條第1項、施行細則第16條第1、2項定有明文。是以，債權人合迪股份有限公司、創鉅有限合夥每期可受分配金額應暫予保留，待其向本院陳報已塗銷動產抵押權之證據及實際不足額時，再通知債務人按實際不足額依更生條件還款。

五、另有債權人主張對債務人於更生條件全部履行完畢前，應為一定生活程度之限制，為使債務人得以習得正確之消費觀念使其得以復歸社會，重建經濟生活，並確保更生方案之履行，爰依消債條例第62條第2項對債務人於未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件之限制。

六、綜上所述，債務人有固定收入，其所提更生方案已盡力清償，且無消債條例第63條、第64條第2項所定不得認可之消極事由，揆諸消債條例之立法目的，在於保障債權人公平受償，謀求消費者經濟生活之更生機會及社會經濟健全發展，且就債務人之財產收入狀況觀之，以更生方式清償債務較清算方式對債權人更為有利，亦能重建債務人之經濟生活秩序，是兼平衡兩造利益之考量下，不經債權人會議可決，逕予認可該更生方案，爰裁定如主文。

七、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議，並繳納裁判費新臺幣1,000元。

中　　華　　民　　國　 114　　年　　11　　月　　4 　　日

　　　　　　　　　民事執行處　司法事務官  余如惠

附表：更生方案（以下金額單位均為新臺幣，元以下四捨五入）

附件：更生及清算債務人之生活限制 

准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之

生活限制：

一、不得為奢靡浪費之消費活動。　　　　　　　　　　　　 

二、不得為賭博或為其他投機行為。　　　　　　　　　　　 

三、不得為不動產之處分或受讓。　　　　　　　　　　　　 

四、不得為金錢借貸之行為。　　　　　　　　　　　　　　 

五、不得搭乘計程車、高速鐵路及航空器，但因公務所需且由公

　　費支付者不在此限。

六、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。　　　　　　 

七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。　　　　　　 

八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。　　　　　　　　　 

九、每月應製作收入支出帳目。　　　　　　　　　　　　　 

十、其他經本院限制之行為。　　　　　　　　　　　　　　 

十一、每月應遵守支出限制。