115年度訴字第3270號

原      告  國泰世華商業銀行股份有限公司

法定代理人  陳祖培  

訴訟代理人  蘇志成  

被      告  潘建宏  

上列當事人間請求清償借款事件，本院於民國115年7月30日言詞辯論終結，判決如下：

被告應給付原告新臺幣壹拾玖萬貳仟肆佰肆拾參元，及自民國一百一十四年九月七日起至清償日止，按年息百分之十六計算之利息，暨自民國一百一十四年十月八日起至清償日止，其逾期在六個月以內者，按上開利率百分之十；逾期超過六個月至九個月以內者，就超過部分按上開利率百分之二十計算之違約金。

被告應給付原告新臺幣柒萬肆仟柒佰玖拾捌元，及自民國一百一十四年九月七日起至清償日止，按年息百分之十三點八三計算之利息，暨自民國一百一十四年十月八日起至清償日止，其逾期在六個月以內者，按上開利率百分之十；逾期超過六個月至九個月以內者，就超過部分按上開利率百分之二十計算之違約金。

被告應給付原告新臺幣貳拾伍萬玖仟柒佰肆拾柒元，及自民國一百一十四年九月七日起至清償日止，按年息百分之十五點八三計算之利息，暨自民國一百一十四年十月八日起至清償日止，其逾期在六個月以內者，按上開利率百分之十；逾期超過六個月至九個月以內者，就超過部分按上開利率百分之二十計算之違約金。

訴訟費用由被告負擔。

本判決於原告以新臺幣壹拾柒萬陸仟元為被告供擔保後，得假執行。

壹、程序部分：

一、按當事人得以合意定第一審管轄法院。但以關於由一定法律關係而生之訴訟為限。前項合意，應以文書證之，民事訴訟法第24條定有明文。本件依兩造所簽訂之「貸款契約書（消費借款專用借據）」約定條款第10條之約定，雙方合意以本院為第一審管轄法院，故原告向本院提起本件訴訟，核與首揭規定，尚無不合，本院就本件訴訟自有管轄權，合先敘明。

二、次按原告之法定代理人原為郭明鑑，嗣於訴訟進行中變更為陳祖培，並由原告於民國115年7月23日具狀聲明承受訴訟（見本院卷第137頁），是原告依民事訴訟法第175條第1項規定聲明承受訴訟，核無不合，應予准許。

三、又本件被告未於言詞辯論期日到場，核無民事訴訟法第386條各款所列情形，應依原告之聲請，由其一造辯論而為判決。　　

貳、實體部分：

一、原告起訴主張：

（一）被告於110年2月17日經由電子授權驗證（IP資訊：27.246.220.138）向原告申請「彈力貸」專案貸款新臺幣（下同）20萬元，約定借款期間為自110年2月17日起至111年2月17日止計1年，借款到期時結欠餘額應一次全數還清；至於計息方式係自第1期起按原告公告定儲利率指數（季變動）加碼年息14.710％機動計算（被告逾期未清償時，原告「定儲利率指數」為年息1.74％，故此部分年息雖為16.45％，然參照民法第205條有關約定利率，超過年息16％部分為無效之約定，是本件請求年息即為16％），依年金法按期（月）平均攤還本息；如有任何一宗債務不依約清償或攤還本息時，即喪失期限利益，其債務視為全部到期，除應按上開利率計付遲延利息外，其逾期在6個月以內部分，按上開利率10％，逾期超過6個月以上者，就超過部分按上開利率20％計付違約金，每次違約狀態最高連續收取期數為9期。詎被告自114年9月7日起即未依約繳納本息，依「個人借貸綜合約定書」第五章加速條款及其效力第1條第1項第4、5款之約定，已喪失期限利益，所有債務視為全部到期，迄今尚積欠本金192,443元及自114年9月7日起至清償日止，按年息16％計算之利息，暨自114年10月8日起至清償日止，其逾期在6個月以內者，按上開利率10％；逾期超過6個月至9個月以內者，就超過部分按上開利率20％計算之違約金未清償。

（二）被告復於110年3月11日經由電子授權驗證（IP資訊：39.12.188.34）向原告申請「一般信貸（標準）」專案貸款10萬元，約定借款期間為自110年3月11日起至115年3月11日止計5年，借款到期時結欠餘額應一次全數還清；至於計息方式係自第1期起按原告公告定儲利率指數（月變動，又稱靈活利率指數，下同）加碼年息12.090％機動計算（被告逾期未清償時，原告「靈活利率指數」為年息1.74％，故此部分年息即為13.83％），依年金法按期（月）平均攤還本息；如有任何一宗債務不依約清償或攤還本息時，即喪失期限利益，其債務視為全部到期，除應按上開利率計付遲延利息外，其逾期在6個月以內部分，按上開利率10％，逾期超過6個月以上者，就超過部分按上開利率20％計付違約金，每次違約狀態最高連續收取期數為9期。詎被告自114年9月7日起即未依約繳納本息，依「個人借貸綜合約定書」第五章加速條款及其效力第1條第1項第4、5款之約定，已喪失期限利益，所有債務視為全部到期，迄今尚積欠本金74,798元及自114年9月7日起至清償日止，按年息13.83％計算之利息，暨自114年10月8日起至清償日止，其逾期在6個月以內者，按上開利率10％；逾期超過6個月至9個月以內者，就超過部分按上開利率20％計算之違約金未清償。

（三）被告再於110年12月30日經由電子授權驗證（IP資訊：123.193.136.157）向原告申請「一般信貸（標準）」專案貸款30萬元，約定借款期間為自110年12月30日起至115年12月30日止計5年，借款到期時結欠餘額應一次全數還清；至於計息方式係自第1期起按原告公告定儲利率指數（月變動）加碼年息14.090％機動計算（被告逾期未清償時，原告「靈活利率指數」為年息1.74％，本件請求年息即為15.83％），依年金法按期（月）平均攤還本息；如有任何一宗債務不依約清償或攤還本息時，即喪失期限利益，其債務視為全部到期，除應按上開利率計付遲延利息外，其逾期在6個月以內部分，按上開利率10％，逾期超過6個月以上者，就超過部分按上開利率20％計付違約金，每次違約狀態最高連續收取期數為9期。詎被告自114年9月7日起即未依約繳納本息，依「個人借貸綜合約定書」第五章加速條款及其效力第1條第1項第4、5款之約定，已喪失期限利益，所有債務視為全部到期，迄今尚積欠本金259,747元及自114年9月7日起至清償日止，按年息15.83％計算之利息，暨自114年10月8日起至清償日止，其逾期在6個月以內者，按上開利率10％；逾期超過6個月至9個月以內者，就超過部分按上開利率20％計算之違約金未清償。

（四）茲因被告曾依消費者債務清理條例第151條規定於111年11月28日向最大債權銀行即原告申請債務前置協商，雙方約定首期繳款日自112年1月10日起共分180期，每月繳付7,421元，至利率部分則以年息4％計算，依各債權銀行債權比例清償各項債務至全部清償為止，若未依約清償，其餘約定視同無效，未到期部分視為全部到期，各債務回復依各債權銀行原契約約定內容辦理，詎被告於嗣後未依約還本付息；為此，原告爰依消費借貸之法律關係提起本訴等語。並聲明：除假執行供擔保金額外，餘如主文第1至3項所示。

二、本件被告經合法通知，未於言詞辯論期日到場，亦未提出書狀作何聲明或陳述。

三、經查，本件原告主張之事實，業據其提出「貸款契約書（消費借款專用借據）」暨「個人借貸綜合約定書」、對帳單、

　　查詢帳戶主檔資料暨查詢還款明細、查詢本金異動明細、放款利率查詢表計3份；前置協商機制協議書（金融機構無擔保債權）、前置協商無擔保債務還款分配表暨表決結果；債權計算書等件為證，核屬相符；又被告已於相當時期受合法之通知，而於言詞辯論期日不到場，亦未提出準備書狀爭執，自堪認原告之主張為真實。從而，原告依消費借貸之法律關係請求被告給付如主文第1至3項所示之金額，為有理由，應予准許。

四、又本件原告陳明願供擔保，以代釋明，聲請宣告假執行，核無不合，爰依民事訴訟法第390條第2項之規定，酌定相當擔保金額，予以准許。

五、訴訟費用負擔之依據：民事訴訟法第78條。

中　　華　　民　　國　　115 　年　　8 　　月　　13　　日

　　　　　　　　　民事第一庭　　法　官　李家慧

　　　　　　　　　　　　　　　  書記官　鍾雯芳