113年度司執消債更字第340號

聲  請  人

即  債務人  彭郁婷  

代  理  人  韓瑋倫律師

債  權  人  中國信託商業銀行股份有限公司

法定代理人  陳佳文  

債  權  人  臺灣新光商業銀行股份有限公司

法定代理人  賴進淵  

代  理  人  陳建富  

債  權  人  陳泓儒  

債  權  人  邱雅菁  

債  權  人  程昭蓉  

債  權  人  周曉君  

債  權  人  葉偌儀  

上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：

聲請人所提如附件一所示之更生方案應予認可，並自本裁定確定證明書送達聲請人之日之次月起給付。

聲請人未依更生條件全部履行完畢前，應受如附件二之生活限制。

一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱本條例）第64條第1項、第62條第2項分別定有明文。

二、聲請人更生方案意旨略以：聲請人現無擔保及無優先權債務總額為新臺幣（下同）1,368,291元，第1期至第72期每期清6,452元，並自本裁定確定證明書送達聲請人之日之次月起，以1個月為1期，每期於15日前給付，清償總金額為464,544元，無擔保及無優先權債權人受清償成數為33.95％。

三、次按，消費者債務清理條例之目的，除保障債權人集團性滿足之最大化及公平化外，並為賦與債務人重建復甦其經濟生活之機會，故消費者債務清理程序制度之構築首需強調生活再建及破綻預防，提高債務人工作意願並改善其生活習慣，使能重新出發，從而保障其生存權，並促進其義務遂行能力，儘可能永續性回復信用。是若還款額度逾越所能負擔之極限過大，債務人勢必無以清償，終至喪失其還債之意願，則債權人因實際受償的金額降低，反蒙受實際不利益。因而更生方案是否已盡力清償，應視債務人財產狀況（含現有資力與將來收入來源）、清償能力及經濟信用等評估，另為兼顧債權人公平受償權利，亦應併同考量債權人之受償額度（本條例64條第2項第3、4款參照）、債務人之清償數額（本條例第64條之1參照）等事項予以綜合判斷，始不違背本條例之意旨。

四、經查：

（一）本件無擔保及無優先權債權人受償總額為464,544元，而聲請人聲請更生前二年間收入扣除必要生活費用後餘455,291元【參本院113年度消債更字第302號裁定，計算式:1,371,419-(38,172)×24=455,291】，則可處分所得已低於受償總額；而聲請人聲請更生時名下有富邦人壽保險股份有限公司、新光人壽保險股份有限公司之保單解約金合計146,122元及價值一萬元之投資一筆，合計共156,122元，故本件無擔保及無優先權債權人之受償總額亦高於法院裁定開始更生程序時，依清算程序可得受償之總額。

（二）聲請人提交之更生方案收入狀況以本院113年度消債更字第302號裁定認定之數額43,512元列計，每月生活必要支出則以桃園市114年度最低生活費1.2倍及前揭裁定所認定之計算標準列39,122元【計算式:20,122+9,500×2=39,122】，當能作為判斷更生方案是否達盡力清償之標準。

（三）承上，聲請人每月收入43,512元，扣除更生方案履行期間每月必要支出39,122元後，餘4,390元，另就其名下保單及投資價值156,122元亦應提出清償，以72期平均攤算，每期2,168元，合計共6,558元，其願提出逾九成之6,452元作為每月更生還款金額，依本條例修正之立法意旨觀之，聲請人過往之消費情形及負債原因、清償成數非有考量之必要，僅需其所提之更生方案條件已屬盡力清償，法院即應認可更生方案，況確已依本條例第64條之1第1款之規定，提出視為已盡力清償之每期清償金額，則聲請人所提之更生方案，本院認屬已盡力清償。

五、綜上所述，聲請人所提之更生方案雖未能經全體債權人書面可決，惟本件聲請人確有薪資固定收入，所提更生方案條件已達盡力清償，亦無同條例第63條、第64條第2項所定不應認可之消極事由存在，揆諸本條例之立法目的，為保障債權人公平受償，並謀求消費者經濟生活之更生，則本件更生方案自應予認可，另依本條例第62條第2項之規定，在聲請人未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，爰裁定如主文。

六、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院提出異議，並繳納裁判費新臺幣1千元。

中　　華　　民　　國　 114　　年　　11　　月　　5 　　日

　　　　　　民事執行處司法事務官　張正憲

附件一：更生方案

附件二：更生債務人之生活限制